一、基本情况

　　杨小姐，成都人，26岁，本科学历，税后年收入34000元。配偶，军人，26岁，本科学历，税后年收入48000元。目前无子女。

家庭资产负债表
资产	75万元
现金及活期存款	5万元
房地产	70万元
负债	10万元
房屋贷款余额 房贷剩余年限	10万元 15年

家庭月度收支表（单位：元）
家庭月度收入	7800
工资收入	6800
租赁收入	1000
家庭月度支出	3100
房贷支出	1000
生活开销	2000
医疗费	100

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	0
家庭年度支出	11000
父母赡养费	5000
其它（旅游等）	6000

　　二、理财目标

　　1、四年后重新购置住房；

　　2、四年后积累总资产达30万，作为丈夫的创业资本；

　　3、四年后购买一辆价值5万左右的车；

　　4、夫妻二人各购买一份商业保险，增加保障。

　　三、财务分析

　　资产比例需要调整——活期存款占比过高，会影响资产收益率，导致家庭资产增值慢，在当今CPI居高不下的市场行情下，资金会发生贬值。暂时不使用的资金，可以考虑做些金融投资。

　　另外，根据测算发现，4年内积累30万创业资本的目标不难实现，但是和换房同时进行的话，可能会有冲突，因为这里杨小姐并未明确要换一套多大面积的新房。所以，在积累创业启动金和车房消费之间，注意设置优先级、注意取舍。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留9000元左右（相当于家庭每月开支的3倍）作为日常备用金，备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议杨小姐申请一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　资料显示，杨小姐夫妻都没有商业保险。我们认为社保的保障力度不够大，建议追加保障类的商业险，包括50万的重疾险和50万的意外险，保费控制在4500元/年/人。保费约为个人收入的十分之一，考虑分红险附加保障险，以降低费率。

　　3、购房规划

　　杨小姐现有住房，因个人喜好，四年后希望重新购置房产，现有住房价值70万，按每年10%的增长乐观估计，四年后价值约100万。用70万付新房首付（再购房产是为了提高生活的舒适度，估计新房价值在150万以上），10万用来装修，结余20万作为配偶的创业资金。可见，创业资金的累计与家庭消费，特别是购置住房等大额消费的安排关系密切。

　　4、购车规划

　　目前，杨小姐家庭年收入56400元，除去年度支出11000元及保费支出9000元，净收入36400元。如果保持现有收入水平，积累4年后加上现有家庭流动资产5万元，资产共约20万元，可轻松购置自己喜欢的车辆，除去5万车款，结余约15万。

　　5、投资规划

　　杨小姐希望四年后积累一笔30万的资金，供转业后的配偶使用。通过计算我们得出

　　结论：四年后杨小姐家庭可积累资产35万，30万用作配偶的创业资金，剩余5万可用作生子准备金。

　　补充一点，杨小姐因无投资经验，且闲置资金有限，投资可从基金定投开始，选择一到两支股票型或指数型基金定投，可更加顺利地实现理财目标。因为处于年轻、高支出阶段，家庭积累目前都是短期备用金，期限都在5年以内、金额有限，所以掌握一些简单的投资方式，如基金投资，对杨小姐而言，已经足够。当然，由于备用金对安全性要求较高，建议杨小姐在做基金投资时，要同时注意备用金的投资期限和所投基金的风险水平。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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