一、基本情况

　　许女士，25岁，本科学历，居住于河北石家庄，在银行工作，税后年收入37000元。

　　丈夫，27岁，硕士学历，公务员，税后年收入40000元。

　　二、财务状况

家庭资产负债表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
家庭总资产	732000
现金及活期存款	17000
定期存款	27000
企业债、基金及股票（当期市值）	38000
房地产	550000
汽车及家电	100000
家庭总负债	0

　　银行和公务员的工作比较稳定，因失业导致财务危机的风险较小，应急准备金留足3个月的月支出金额即可，即8400元，剩余8600元可做投资。

家庭月度收支表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
家庭月收入	6400
工资收入合计	6400
家庭月支出	2800
生活开销	2800

　　家庭每月结余3600元，充分利用月度结余也是实现理财目标的重要方式。

年度其它收支项　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
年度其它收入	300
存款、债券利息	300
年度其它支出	0

　　三、理财目标

　　2011年要小孩，5年内换一辆价值12万左右的汽车。

　　四、理财规划

　　1、育儿计划

　　生小孩的费用不多，对家庭带来的压力比较小。育儿费用投入最多的就是教育费用。因此，越早规划越有利，降低这部分的财务风险。每月定投基金500元，按照10%的年化收益率计算，18年孩子上大学后可获取投资收益和约30万元。假设目前大学学费6万元，学费增长率为5%，18年后大学学费需要14.4万元。定投收益足够支付。

　　此外，还可以考虑的是给自己和孩子追加保险。夫妻二人自己的保险需要格外重视，一旦家长遭遇意外，孩子的生活就无从保障。儿童抵抗力较差，容易染上各种疾病，若遇大额的医疗费用，可以让一个家庭遭遇巨大打击，为孩子购买一份合适的重大疾病保险是不错的选择。夫妻还可以给孩子购买教育保险与基金定投搭配使用，虽然回报率不高，但独有的保障功能也是其特色。许多教育保险，缴纳十几年保费后，在子女读高中和大学时每年可得到一笔教育金，如果父母出现意外，子女可以得到一定的生活费用。待孩子上小学四年级时，还可以利用教育储蓄为孩子积累教育金。届时可了解一下相关政策。

　　2、购车规划

　　扣除掉8400元的应急准备金后，现有46600元理财资金（不包括定期存款），建议投资开放式基金。选择好基金品种是关键，按照年化收益30%的收益率计算，3年后的投资收益和约为102380.2元。家庭月结余可以利用零存整取、基金定投等方式增值。5年内买车计划轻松实现。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

　　注：本信息仅代表合作机构或专家个人观点，仅供参考，不代表工行意见，据此投资风险自负。
　　　　未经许可，不得随意转载本文。