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一、基本情况
蒋小姐，29岁，大专学历，居住于广东东莞，财务会计，税后年收入10万元，健康状况良好，年缴保险费6478元。
丈夫，30岁，大专学历，工程师，税后年收入18万元，健康状况良好，年缴保险费4478元。
二、财务状况
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家庭资产负债表 单位：元 |
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资产 |
负债 |
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现金及活期存款 |
150000 |
信用卡贷款余额 |
4000 |
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保险现金价值 |
21912 |
消费贷款余额 |
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定期存款 |
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汽车贷款余额
汽车贷款剩余年限 |
90000
2年7个月 |
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国债 |
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房屋贷款余额
房贷剩余年限 |
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企业债、基金及股票（当前市值） |
60000 |
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房地产 |
700000 |
其它 |
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汽车及家电 |
300000 |
其它借款 |
170000 |
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黄金及收藏品 |
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其它 |
20000 |
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资产总计 |
1251912 |
负债总计 |
264000 |
家庭资产中，将近80%属于固定资产，主要是满足家庭的使用需求。剩下的20%资产中，现金及活期存款属于低息资产，持有适量流动资产主要作为紧急备用金使用，一般持有3－6个月的家庭月支出额即可，过多会降低资金的使用效率。显然，蒋小姐家庭流动性资产过剩现象比较严重。保险主要是保障型资产，有利于增加抗风险能力。家庭唯一的升息资产是6万元的企业债、基金及股票。由此可见，家庭资产结构中最主要的问题是：没有充分利用闲置资金，家庭理财资产配置不足。
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家庭月度税后收支表 单位：元 |
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收入 |
支出 |
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工资收入合计 |
8000 |
车贷支出 |
3150 |
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租赁收入 |
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房租 |
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其他收入 |
15000 |
生活开销 |
3500 |
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医疗费 |
500 |
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其它支出 |
2000 |
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合计 |
23000 |
合计 |
9150 |
家庭月收入中有一半以上来自非工资收入，这就增强了家庭抗风险能力。若能保证其它渠道的收入来源稳定，就能早日实现财务自由。家庭月支出过多，需要保证其它收入的稳定。
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家庭年度税后收支表 单位：元 |
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收入 |
支出 |
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存款、债券利息 |
150000 |
保险费 |
10956 |
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股利、股息 |
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教育费 |
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其它收入 |
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父母赡养费 |
10000 |
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其它（旅游等） |
10000 |
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合计 |
150000 |
合计 |
30956 |
三、理财目标
1. 一年后在东莞市区（南城或东城）购买100平米住房；
2. 现已怀有小孩5个月，希望为孩子准备教育基金，为孩子出国（澳大利亚）做准备。
四、理财规划
1. 合理规划理财资金
保留3万元的活期存款即可，剩余12万元与另外的6万元资金合并，共有18万元的理财资金。
由于2010年国内经济环境比较复杂，市场风险极大，操作不当不但没有收益反而会使资产缩水。今年市场难以出现趋势性上涨机会，建议减少股票投资额度，最多拿出10%约2万元操作。5万元做定期存款，剩下资金配置基金。在此特别提醒您，由于今年市场将会维持震荡，不确定因素较多，基金管理人投研能力的差异导致基金业绩分化巨大。今年以来（截止到6月2日），偏股型基金中投资回报率第一名和最后一名相差45.67%，嘉实主题在大盘下跌21.53%的情况下依然跑出了11.14%正收益。因此基金品种的选择是影响投资结果的最重要因素。
2. 购房规划
目前东莞市区商品房屋均价约为6000元/平方米，100平米的房子需要60万元。目前家庭有一套价值70万元的房产，可以考虑将该套房产出售，这样就没有任何购房压力，而且家庭资产中固定资产太多会影响流动性，不利于家庭资产的增值。在国家大力调控房价的背景下，房价不会再大幅上涨甚至会下跌，很有可能造成家庭资产的缩水。其次，通胀走高是大概率事件，加息就会随之而来，若贷款买房，付出的利息费用会相应的上升，直接影响每个月的家庭收入，进而影响家庭资产的增值速度。
3. 积累教育资金
澳洲不同地区、不同专业留学费用相差很大，无法具体估算。按照目前的情况，每年预算20万留学费用比较保险，四年需要80万元。假设日后几年澳大利亚的留学费用增长率达到5%，18年后，留学费用达到192万。由于您现在就考虑到了积累教育资金，就可以考虑长期做基金定投。家庭现在每月结余达到13850元，若每月定投3850元，按照10%的年化收益计算，18年后就可达到2317349.98元。足够支付留学费用。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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