一、基本资料

　　陈先生，36岁，中专学历，居住于广东省广州市，公司高管，税后年收入20万，有15万大病险，健康状况良好。

　　妻子，29岁，大专学历，家庭主妇，有15万大病险和20万意外险，健康状况良好。

　　二、财务状况

家庭资产负债表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
家庭总资产	2215000
现金及活期存款	10000
定期存款	90000
企业债、基金及股票（当期市值）	80000
房地产	2000000（两套）
汽车及家电	30000
黄金及收藏品	5000
家庭总负债	542000
房屋贷款余额 　　房屋贷款年限	540000 　　15年
信用卡贷款余额	2000

　　家庭资产分布比较广泛，也比较均衡。能够将可投资资金分配于不同的理财产品中，兼顾了收益与风险，值得肯定。

家庭月度收支表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
家庭月收入	6000
工资收入合计	4000
其他收入	2000
家庭月支出	6000
房贷支出	4000
其它支出	2000

　　月供支出应占收入的25%-33%，而陈先生家庭达到了66.7%，开销太大，导致了家庭月度收支相抵，没有盈余。大大增加了财务风险，若有意外发生，家庭就会面临财务危机。要解决此问题，只有三种途径，增加收入、提前还贷、控制生活开支。相比而言，提前还贷算是比较切实可行的方式。

家庭年度其它收支项　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
年度收入	150000
其它收入	150000
年度支出	37000
保险费	10000
父母赡养费	7000
其它（旅游等）	20000

　　年度结余113000元，是一笔可贵的理财资金，要充分利用。

　　三、理财目标

　　1、将房贷尽快还清；

　　2、计划生宝宝，为宝宝储存教育基金；

　　3、退休后全家可以保持安逸的生活。

　　四、理财规划

　　1、提前还贷规划

　　目前，家庭理财资金的构成为：175000=90000（定期存款）+80000（股票、基金）+5000（黄金及收藏品）。建议将定期存款部分减少到可投资资金的10%左右，可定存2万元。其余7万元与股票基金部分资产合并，共计15万元，建议主要投资于基金。建议先将该部分资金投资到2012年进行增值，再用投资收益提前还部分房贷，可以缩短还款时间，减少利息的总支出。假设投资基金的年化收益为30%，到2012年底15万元增值为329550元。家庭年度结余113000元，可追加到基金投资中。到2012年底，该部分资金增值为337870元。上述合计为667420元。2012年，剩余贷款为42万元，全部还清后结余247420元。

　　2、积累教育基金

　　两年后，贷款全部结清。每月节省了房贷支出，家庭月度结余4000元。孩子的教育基金支出最大阶段为大学时期。由于教育金的积累时间较长，选择基金定投的方式为宜。目前国内大学学费平均为5万元，按照5%的学费增长率，20年后需要准备的学费为13.25万。每月只需定投500元，按照10%的年化收益，20年后就可获得378015元。完全可满足教育支出。

　　3、退休规划

　　陈先生家庭目前没有月结余，2年后即38岁时，可以进行退休金的积累。假设60岁退休，则退休准备金的积累时间为22年。维持现有生活水平，即每月支出2000元，则退休金总额约为50万元。同样主要采取基金定投的方式，每月投资1000元，22年后可积累942516.29元。远可过上高于目前水平的生活。

　　此外，提前还贷后结余的247420元以及年度结余仍可配置为基金长期持有，坚持下来必定受益匪浅。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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