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一、基本情况
广西南宁廖女士，28岁，本科，公务员，目前在读研究生，税后收入33000元。
廖女士先生，32岁，本科，就职某私营企业，税后收入180000元。
家庭税后年收入约21.3万元，没有孩子，双方父母均已退休，有社保，目前没有太多负担，且有小孩后父母可以帮忙带孩子。夫妻有社保、意外、寿险、重疾等保险。拥有住房，资产100.4万，房屋贷款10万。无其他负债。
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家庭资产负债表 |
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资产 |
100.4万元 |
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现金及活期存款 |
2万元 |
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保险现金价值 |
4000元 |
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定期存款 |
0 |
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企业债、基金及股票 |
38万元 |
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房地产 |
40万元 |
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汽车及家电 |
20万元 |
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负债 |
10万 |
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房屋贷款余额 |
10万 |
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家庭月度税后收支表 |
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家庭月度收入 |
4万元 |
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工资收入合计 |
3.8万元 |
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租赁收入 |
2000元 |
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家庭月度支出 |
5700元 |
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生活开销 |
4750元 |
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其它支出 |
950元 |
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家庭其他年度收支表 |
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家庭年度收入 |
1万元 |
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其它收入 |
1万元 |
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家庭年度支出 |
3.1万元 |
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保险费 |
1.5万元 |
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教育费 |
7000元 |
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父母赡养费 |
6000元 |
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其它（旅游等） |
3000元 |
二、理财目标
1、准备生小孩，小孩的教育规划和保险规划；
2、家中有两辆车，且其先生应酬多，生活开销较高，希望能寻找省钱方式；
3、生小孩6年后，有换学区房的需求；
4、希望退休后生活水平不降低，养老金的准备；
5、投资股票、基金但稍有亏损，怎样进行合理的资产配置。
三、财务分析
廖女士家庭收入在广西南宁应该说属于中上阶层，家庭结余率54.8%，结余率较高，生活压力较小。家庭负债10万，且为期限较长的房贷，还贷压力不大。流动资产中有活期存款、货币型基金、股票，还有基金定投以及银行理财产品，家庭资产流动性较高。
只要合理安排，理财目标不难实现。
四、理财方案
1、现金规划
廖女士家日常备用金有13万（备用金包括现金、活期存款或者货币型基金），日常备用金较高，一般日常备用金是家庭月度总开销的3-4倍较为合适。可以考虑将日常备用金缩减至3万，其余资金投资到收益较高的理财产品中，让资产保值增值。
2、保险规划
廖女士和其丈夫有完备的保险，包括社保、意外、寿险、重疾等。目前主要考虑的是为孩子做保险规划。
3、生子规划
孕检+生产，准备1万元的准备金足够了。注意在怀孕前建议廖女士购买医疗险或者生育险，孕检、住院都用得上。如果要为孩子留存脐带血，需要另备首付金约5000元，或者全款约1万6。孩子出生后的生活消费不会太高，从夫妻二人的月收入中支出，不另作规划。
4、子女教育、夫妻养老规划
子女教育、夫妻养老规划都属于长期规划。对于这部分重要但不紧急的长期规划，越早准备越好——不管是存银行还是做投资——让复利早日发挥魔力。
对于长期规划，有一个简单易行的理财方式：基金定投。相对于银行存款而言，基金定投比存款风险高，但收益会好很多。定投本身就能抹平所投基金的涨跌波动，长期的基金定投风险又要明显小于短期定投，所以非常适合长期规划。
5、房产规划
廖女士家目前有一套自有住房，先生单位的集资房预计明年中可以交房，房价为45万左右，车位5万，为分期支付房款，已支付首付款7万元，准备再支付二期款5万元，因为是二套房，且为集资房，比较犹豫三个问题：（1）应该付全款还是申请公积金贷款？（2）集资房装修好后会搬过去住，那么现在的住房该如何处理？（3）现居住的小区环境不太好，如果出租的话也就800-1000元/月，且目前还有10万元的房贷，而贷款利率也在上涨，该不该提前还贷？
鉴于廖女士家的情况，我们建议搬到新房后，可以考虑将现有住房卖掉，这是因为：第一，现有住房小区环境不好，租金不高，对家庭贡献不大。第二，可以将卖房的资金补充到投资资金中，为以后购买学区房或孩子和养老补充资金。第三，减轻家庭负债。先生单位集资房建议付全款，公积金等购买学区房时使用。
六年后，廖女士家面临着孩子上学和换学区房的问题。预计学区房150平米，当地学区房均价8000元/平米，需要资金大约120万。资金来源，第一，廖女士家自有住房变现的资金。第二，第一套房变现资金及其投资收益。第三，不足资金可以申请公积金贷款。
6、投资规划
廖女士家短期内没有较大的额外消费，同时廖女士研究生毕业后，可以节省学费7000元/年，同时每月收入可以多增加500元。从风险属性上来看，廖女士家属于风险中庸型，则风险适中的投资品种占比应较大，合理的资产配置对于整个资产增值的贡献超过90%。我们建议，高风险的股票投资控制在投资资产的5%之内。风险适中的理财产品占比50%，可以考虑投资公募基金、券商集合理财、银行理财产品。风险较低的理财产品占比45%，可以投资债券型基金、偏债混合型基金、保本固定收益银行理财产品、保证收益类银行理财产品、保本浮动收益类银行理财产品。廖女士投资略有亏损，如果是由于个人投资专业知识的欠缺，可以考虑寻找专业人士量身定制投资规划。
廖女士希望能找到节省开支的方法，认识到开源节流的重要性。有一个简单的方法，建议廖女士将开支列表，从大项到小项目排列，首先钩掉不必要消费，然后压缩必要消费中存在水分的部分，得到新的开支目标。下个月按其执行，如有出入，在月末分析、使其合理化。省钱并无捷径，开源节流并重，家庭财富才能稳步增值。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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