一、基本情况

　　北京市张先生，41岁，本科学历，税后年收入约22万元。妻子秦女士，38岁，本科学历，税后年收入约17万元。目前无孩子。秦女士在广东。张先生暂时跟父母亲同住，目前没有赡养费用。

家庭资产负债表（单位：万元）
资产	455
现金及活期存款	2
定期存款	8
企业债、基金及股票	230
房地产	200
汽车及家电	15
负债	0

家庭月度收支表（单位：元）
家庭月度收入	32500
工资收入	32500
家庭月度支出	6500
生活开销	5000
医疗费	1500

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	10000
家庭年度支出	8000
其它（旅游等）	20000

　　二、理财目标

　　1、近1、2年在郊区换套使用面积100多平米的房子，改变居住环境；

　　2、扩大金融资产收益，退休后可以去各地旅游。

　　三、财务分析

　　活期存款、定期存款配置较合理，但是金融类资产中，浮动收益的金融资产配置过多会带来较大的风险，可配置一些固定收益类产品降低风险。

　　另外，近1、2年换房的计划也可顺利进行。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留30000元左右（家庭月开支的3-6倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　资料显示，张先生夫妻都没有商业保险。我们认为社保的保障力度不够大，建议追加保障类的商业险，包括40万的重疾险和40万的意外险，保费控制在每人10000元/年。

　　3、购房规划

　　张先生希望在郊区购买一套100平使用面积、约合120平建筑面积的房产。按北京市五环目前2万元左右的房屋均价计算，需要2400000万。

　　目前张先生家年入39万元，除去保险支出，年入37万元。如果保持现有收入水平，积累5年后加上现有家庭流动资产，共约185万元。

　　建议可以申请住房公积金贷款买房，这样可以考虑先支付首付，在通过合理的家庭资产配比来实现每月还房贷的问题，不会有太大压力，生活质量也不会骤降。

　　4、投资规划

　　中年人理财以稳健为主，可适当激进投资。

　　通过投资于偏稳健的理财产品（如债券型、偏债混合型基金、保本固定收益银行理财产品、保本浮动收益银行理财产品）打理好闲置资金，可适当配置股票等风险较高的资产，避免资产无形缩水。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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