一、基本情况

　　河南省焦作市王先生，26岁，在职本科，税后年收入约60000元，购买了消费型保险。

　　妻子朱女士，25岁，本科学历，税后年收入约40000元，有储蓄型人身意外保险。

　　王先生是建筑施工行业工程师，现身体状况良好；朱女士是财务人员，两人均常年在外，目前无孩子。

家庭资产负债表（单位：元）
资产	696000
现金及活期存款	70000
房地产	600000
汽车及家电	20000
黄金及收藏品	6000
负债	544000
信用卡贷款余额	16000
房屋贷款余额 房贷剩余年限	528000 20

家庭月度收支表（单位：元）
家庭月度收入	8300
工资收入	8300
家庭月度支出	3450
生活开销	1000
房贷支出	2450

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	0
家庭年度支出	8397
保险费	1397
教育费	3000
其他（旅游等）	4000

　　二、理财目标

　　1、为其妻子购买健康类的保险；

　　2、夫妻两人计划明年上半年要小孩，在香港生子。如何准备孩子的出生及教育费用？

　　三、财务分析

　　资产比例需要做一些调整——现金及活期存款占比过高，会影响收益率，导致家庭资产增值慢，甚至可能跑不过通货膨胀，而产生实际的贬值。暂时不消费的资金，可以考虑做些金融投资。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留10000元左右（相当于家庭每月开支的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　资料显示，夫妻二人均常年在外，王先生只有消费型保险，朱女士只有储蓄型人身意外险，我们认为目前王先生夫妇所购保险的保障力度不够大，建议追加保障类的商业险，夫妻两人可各追加保额为50万元的意外险。

　　有孩子后别忘了给孩子上保险，比如教育、健康保险，以保证孩子获得最基本的教育、医疗保障。

　　3、教育规划

　　假设朱女士在香港生子，目前在香港生子的费用大概是9万左右。

　　目前王先生家年收入100000元，考虑房贷及其他日常的支出，年入49000元，如果保持现有收入水平，1年后加上现有的家庭流动资产，共计119000元，朱女士可明年在香港生子。

　　小孩义务教育阶段以及高中阶段的教育支出不会太高，大学前的教育费用可以从夫妻二人工资收入中支出。

　　小孩20年后上大学。孩子大学的费用规划如下：建议每年为小孩进行6000元基金定投，基金年收益按8%估计，到小孩18岁，这20年间可积累27.64万元，作为小孩的大学费用。按年通胀率4%计算，这27.64万元相当于目前11.25万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万看，足够孩子的大学费用。若打算出国留学，则应该提高定投的比例，如果基金的年收益还是按8%估计，则前10年每年定投2万，后10年每年定投9.45万，到小孩18岁可积累200万，作为小孩出国留学的费用。

　　主动投资、找准时点的话，收益要高于被动的定投。所以，王先生如果精力允许，可以考虑掌握一些金融投资知识，提高投资技能，从而提高投资收益率。

　　另外，还可为小孩办一份教育保险，确保小孩的基本教育费用。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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