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一、家庭基本情况
林先生今年29岁，高中毕业，在福建福州市一家公司担任工程师，税后年收入为60000元。只有社保，没有购买其它的商业保险。
妻子今年27岁，初中毕业，在一家企业任品检员，税后年收入15000元。身体健康，拥有社保，没有其它的商业保险。
1、家庭资产负债表（单位：元）
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家庭资产 |
家庭负债 |
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现金及活期存款 |
60000 |
房屋贷款 |
0 |
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货币市场基金 |
0 |
汽车贷款 |
0 |
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现金等价物小计 |
60000 |
消费贷款 |
0 |
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定期存款 |
60000 |
信用卡未付款 |
0 |
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国债 |
0 |
其他 |
0 |
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企业债、基金及股票（当前市值） |
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借款 |
100000 |
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金融资产小计 |
160000 |
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房地产 |
0 |
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商铺 |
0 |
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实物资产小计 |
0 |
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资产合计 |
220000 |
负债合计 |
0 |
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净资产 |
220000 |
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2、家庭每月现金流（单位：元）
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收入 |
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工资及利息 |
4900 |
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公司分红 |
2500 |
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支出 |
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日常生活开销 |
800 |
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旅游和医疗 |
400 |
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父母赡养 |
700 |
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净流入 |
5500 |
注：将年度公司分红、旅游支出以及父母赡养费的年度额度换算为月度支出
3、小结
整体来说，从财务指标上看来您的家庭资产情况处于良好的状态，每个月有稳定的现金流，而且家庭目前没有负债。家庭每个月的收入和支出比达到了3.9倍，这为今后资产的稳步增加提供了坚实的基础。
但是您的现金流来源比较单一，大部分来自于工资等固定收入，仅有少量的收入来源于借款利息，这不利于家庭资产的稳步增值。而且家庭的资产主要是以活期存款和定期存款的形式存在的。从一定程度而言，您目前的资产状况不能满足您的理财需求。
二、理财目标
购房目标：预计在2年内在福州购买一套总价为70万元的商品房。
购车目标：预计在5年内购买一辆价值为7-8万元的汽车。
三、财务状况与理财目标分析
1、购房目标
您现在拥有活期存款、定期存款各6万元，购房目标的执行年份为两年内，即2012年，按您现在的理财方式而言，到2012年，您的家庭总资产为256262.2元。
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2010年 |
2011年 |
2012年 |
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活期存款（元） |
60000 |
126630 |
193593.2 |
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定期存款（元） |
60000 |
61320 |
62669.04 |
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总计（元） |
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256262.2 |
注：将每年的66000的收入做活期存款计算，这样在第二年年初的活期存款总额就多加了66000元；考虑到加息的可能性，活期存款利率平均按0.5%计算，定期存款利率平均按2.2%计算。
总价70万的商品房，按首付3成计算，到2012年您需要一次性支付21万，以您现有的家庭资产额而论，足以支付您的首付款。可选择30年期等额还款，年利率5.94%，则月供约2918.92元。
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年限 |
期数 |
年利率 |
月利率 |
贷款额 |
月供 |
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30 |
360期 |
5.94% |
4.95‰ |
49万元人民币 |
2918.92元人民币 |
2、购车目标
您的购车规划的执行年份为5年后，即2017年，花费为7万元。按照您目前的财务情况看，建议能运用贷款来完成。按照40%的首付款，加上购车时其他费用，需要首付约38000元。由于汽车每年折旧较大，并且贷款期限过长就会额外支出较高的利息费。所以若一定要实现购车计划，最好选择3年的购车期限。
四、资产配置建议
经过国内外大量的研究和实践，我们发现，人一生生活目标的实现情况，通过对财富合理的打理并做对应的资产管理安排，与没有进行系统、有效管理，最终的结果有着很大的差距。这实际上也说明了一个道理，我们通过基于理财目标的投资管理，可以很好的帮助您科学规划您的理财目标，从财务角度支持您提升生活层次，实现您和您家庭财务的安全、自由与幸福。
综合来看，建议您做好家庭理财规划，一方面要减少银行存款的比例，保留总资产的5%作为应急备用金即可，即11000元；另一方面要拓宽投资渠道，建议您将部分资金投入到基金、银行理财产品等市场。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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