一、基本情况

　　山东省德州市高女士，31岁，民企管理层，本科学历，税后年收入13200元，除了社保，还上了商业重疾险。

　　高女士丈夫，31岁，国企合同工，大专学历，税后年收入13500元，上了社保。

　　暂无子女，准备要孩子。

家庭资产负债表（单位：元）
资产	12500
现金及活期存款	8000
定期存款	4500
负债	0

家庭月度收支表（单位：元）
家庭月度收入	3000
工资收入	2400
租赁收入	600
家庭月度支出	1500
生活开销	1500

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	10000
其他收入	10000
家庭年度支出	6000
保险费	1000
父母赡养费	5000

　　二、理财目标

　　1、有一定的结余可以做投资；

　　2、子女的教育储备；

　　3、父母、父母的父母（父母双方各还有一年长的老人需要照顾，现暂由各自父母赡养）的赡养规划；

　　4、购买20万左右的房子。

　　三、财务分析

　　高女士家庭负担较重。

　　工资收入每月2400元，在德州市属于中等收入水平。家庭资产仅1.25万，还不到1年的家庭结余，说明前期积累不足。需要加快积累速度，扩容家庭资产。

　　家庭面临子女抚养、六位老人的赡养、自己的养老规划等压力，家庭资产原始规模的匮乏使得家庭理财目标的实现困难重重。需要从开源节流双方面去做理财规划。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留4500元左右（相当于家庭每月开支的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　高女士拥有社保和一份商业重疾险，保费为每年1千元，保险力度稍微有些偏低。建议高女士追加保费为200元的意外险和保费为400元的重疾险，以达到保额均为14万（约为年收入的10倍）的效果。

　　高女士丈夫只有社保，一般认为社保的保障力度不够大，建议追加保障类的商业险，包括14万的重疾险和14万的意外险，保费控制在1600元。

　　有孩子后别忘了给孩子上保险，比如教育、健康保险，以保证孩子获得最基本的教育、医疗保障。

　　3、教育规划

　　高女士准备要小孩，小孩义务教育阶段以及高中阶段的教育支出不会太高。大学前的教育费用可以从夫妻二人工资收入中支出。

　　假设高女士2年后生子，小孩20年后上大学。孩子大学的费用规划如下：建议每月为小孩定投250元指数型基金（用钱之前，择机转化成低风险的货币型基金或者纯债基金）。基金年收益按10%估计，到小孩18岁，这20年间可累积约18.90万元，作为小孩的大学费用。按年通胀率3%计算，这18.90万相当于眼下10.47万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万看，足够满足孩子的大学教育。若打算出国留学，应提高定投金额。

　　选择指数型基金做定投的原因，在于指数型基金与股市波动相关度最高，投资时间足够长的情况下，比任何主动操作的公募基金都能更好地享受股市上涨。

　　另外，还可为小孩办一份教育保险，确保小孩的基本教育费用。

　　4、购房规划

　　高女士希望购买一套价值20万元的住房，经估算，最快要4年后才能攒足首付。一套房贷首付比例按30%计算，20万的房子首付需要6万。经过上述理财规划的调整，扣除备用金，家庭现有资产8000元。扣除教育定投，每年结余16800元。积累到第4年年底，可累积75200元，足够房屋首付。

　　若选择公积金贷款、等额本息、15年，按目前3.87%的公积金贷款年利率衡量，月供1026.47元，月供收入比是26.78%，比较合适。若贷款年份过低，导致月供相对收入的比例过高，会导致家庭财务脆弱，参考临界值：低于35%。

　　5、理财建议：开源节流

　　综合看上述规划，如果收入不提高，高女士家庭在攒房屋首付的4年时间里财务会非常紧张，买房后，还完月供，每年仅结余4482.36元，财务也相当地紧张。

　　与此同时，家庭开支加剧。一方面，孩子出生后家庭开支加剧，另一方面，老人的赡养费用会增长。父母的父母现在由高女士的父母赡养，但随着父母退休，退休金可能会入不敷出，一共6位老人需要高女士夫妇2人赡养，压力相当大。还要为夫妻俩攒养老金，还有家庭意外开支……如果收入不提高，家庭财务很可能超载。张女士的第一个理财目标是有一定的结余可以做投资，如果结余不高，投资无从谈起。

　　因此，开源节流对高女士家庭而言，异常重要。

　　开源对策：1、通过提高自身竞争力提升工资；2、兼职；3、低成本自主创业，如开淘宝；4、结余用来投资（注意选择适合自己风险承受能力的投资）。

　　节流对策：1、适当少出席吃喝玩乐的场合；2、养成记账的习惯，月底做支出分析，减少不必要的开支。

　　虽然家庭负担较重，但高女士夫妇还年轻，从生命周期来看，处于高收入高积累期，收入增长应该还有相当大的空间。开源节流并重，祝早日实现理财梦想！

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

　　注：本信息仅代表合作机构或专家个人观点，仅供参考，不代表工行意见，据此投资风险自负。
　　　　未经许可，不得随意转载本文。