一、基本情况

　　拉拉，27岁，本科学历，北京某外企工作，税后年收入5万元，基本社保，健康状况良好。

　　丈夫，29岁，硕士学历，事业单位工作，税后年收入12-18万，基本医保，健康状况良好。

　　丈夫公司提供住房（借住），两人暂时没有月租支出。双方老人在老家居住，近期无需供养，但公婆收入较低，医保较低，5年后供养费用会增加。

　　二、财务状况

家庭资产负债表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
家庭总资产	686000
现金及活期存款	106000
定期存款	440000
股票	50000
汽车及家电	15000
黄金及收藏品	20000
银行理财产品	55000
家庭总负债	1000
信用卡贷款余额	1000

　　家庭资产比较分散的投资于多种金融资产中，这些产品的流动性、收益性和风险各异，分散了投资风险。但各项资产的投资金额存在问题，合理分配才能提高组合收益。

家庭月度收支表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
家庭月度总收入	11000-19000
工资收入合计	9000
其他收入	2000-10000
家庭月度总支出	3300
生活开销	2000
医疗费	300
其它支出（交通、服装、化妆品）	1000

家庭年度其他收支项　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
年度其他收入	20000-30000
存款、债券利息	10000
股利、股息	套牢中
其它收入（年终奖）	10000-20000
家庭年度其他支出	15000
教育费（继续教育）	2000
父母赡养费	8000
其它（旅游等）	5000

　　三、理财目标

　　1、三年内在北京买房；

　　2、今年想买一辆6-10万元的车；

　　3、三年后要宝宝。

　　四、理财规划

　　理财首要目的是保值、抵御通货膨胀，预计今年通货膨胀率在2%-5%区间波动，那么理财投资的收益率至少应达到4%以上才能满足这一目标。配置于活期存款和定期存款的资金过多，不利于资产的保值增值，所以建议减少活期存款和定期存款至合理比例。

　　活期存款：保留三个月家庭月支出额度作为应急准备金，即从106000元减少到10000元，剩余96000元作为理财资金。

　　定期存款：定期存款也不宜保留太多，建议保留10万元即可，剩下430000元作为理财资金。

　　这样合计有526000元的理财资金可用于投资，建议将这部分资金主要投资于基金。比较各种理财产品后发现，基金是风险和收益效用较大、适合大众投资者的最佳产品。今年以来，市场震荡，基金业绩分化现象尤其严重，优选基金品种是投资成败的关键，建议咨询专业机构为您配置。按照年化收益20%的保守估计，三年后，可获得本金收益和约908928元。股票、黄金以及银行理财产品投资可保持不变。这部分资产目前市值为125000元，按照10%的年化收益率计算，三年后可获得本金收益和约166375元。上述两部分理财资金，三年后合计可获得本金收益和约1075303元。

　　家庭月度盈余为7700元-15700元，每月产生的现金流可采取零存整取、基金定投的方式。

　　家庭想在今年买一辆6-10万元的车，鉴于家庭每月现金流较充沛，近两年预期无其他大额支出，并且汽车属于消费品，价值是逐年递减的，建议全额购车，用现有存款支付即可。

　　关于购房，很多具体的信息没有提供，未来三年房价也难以准确估计。倒推来看，若贷款购房，一般月供上限为家庭月收入的33%约为4950元，贷款15年的话合计还款891000元。注意把握好月供额度。您三年后所获得的1075303元的理财资金的一部分可做购房首付。

　　关于育儿费用，在非义务教育阶段（尤其是大学期间），花销较大，需要提前规划。在孩子出生后，用基金定投的方式给孩子积累教育金就能支付教育费用。假设孩子19岁上大学，从其一出生就定投，每月定投500元，按照10%的年化收益率计算，19年后可获得337650元本金收益和。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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