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一、基本情况
杜女士，28岁，本科，税后年收入3-4万，有医疗险及社保补充险。
丈夫，28岁，本科，税后年收入5万，有医疗险。
夫妻双方家住甘肃省兰州市，二人均供职于金融单位。
二、财务状况
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家庭资产负债表 单位：元 |
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家庭资产 |
家庭负债 |
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现金及活期存款 |
30000 |
房屋贷款 |
110000 |
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货币市场基金 |
0 |
汽车贷款 |
0 |
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现金等价物小计 |
30000 |
消费贷款 |
0 |
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定期存款 |
0 |
信用卡未付款 |
0 |
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国债 |
0 |
其他 |
0 |
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企业债、基金及股票（当前市值） |
15000 |
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金融资产小计 |
15000 |
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房地产 |
500000 |
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汽车及家电 |
10000 |
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黄金及收藏品 |
0 |
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实物资产小计 |
510000 |
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资产合计 |
555000 |
负债合计 |
110000 |
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净资产 |
445000 |
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家庭收支情况表 单位：元 |
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每月收入 |
每月支出 |
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工资收入 |
7000-8000 |
基本生活开销 |
1000 |
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房租收入 |
0 |
房贷还款 |
1600 |
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其他收入 |
0 |
医疗费用 |
400 |
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其他支出 |
500 |
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收入合计 |
8000 |
支出合计 |
3500 |
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每月结余 |
4500 |
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家庭财务比率分析
总资产负债率=负债/总资产=19.82%
一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。
每月还贷比=每月还贷额/家庭月收入=20%
一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前您家庭的每月还贷比较为合理。
每月结余比例=每月结余/每月收入=56.25%
一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理。
流动性比率=流动性资产/每月支出=8.57
一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-6个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性过多。
通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余。我们的建议是一定要充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。
三、理财目标
购买10万元左右汽车。
四、理财规划
1. 降低应急准备金额度
家庭准备3-6个月的流动性资金作为应急准备金即可，这样既能应付突发事件，又不至于造成过大降低资金的使用效率。您可保留1万元的现金及活期存款，其余部分作为理财资金，以求增值。
2. 增加理财性收入
扣除应急准备金，您目前拥有35000理财资金。考虑到风险与收益的效用，和对2010年市场宽幅震荡的判断，建议将此部分资金投资于开放式基金，基金类型选择能够灵活控制仓位的混合型基金为宜。
3. 购车计划轻松实现
您家庭每月结余4500元，两年后就可存够10万元。不知您的购车计划想在何时实现，若想在近一两年内，积累每月结余资金即可。若5年以上，可以采取基金定投的方式积累。因为基金定投只有坚持至少5年以上，才能获得满意的回报。
4. 家庭保障不容忽视
您家庭的保险保障不够，这样就降低了家庭抗风险能力。需要重视考虑制定完善的保险规划，未雨绸缪，避免意外事件发生时导致的棘手情况。
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成员 |
投保险种 |
额度 |
估算年保费 |
保险期限 |
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先生 |
意外险 |
20万 |
260元 |
一年一保 |
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意外伤害医疗险 |
1万 |
40元 |
一年一保 |
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定期寿险 |
15万 |
195元 |
10年 |
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终身重大疾病险 |
20万 |
5780元 |
终身 |
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太太 |
意外险 |
20万 |
260元 |
一年一保 |
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意外伤害医疗险 |
1万 |
40元 |
一年一保 |
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定期寿险 |
10万 |
80元 |
10年 |
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终身重大疾病险 |
10万 |
2660元 |
终身 |
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合计 |
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9315元 |
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（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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