一、基本情况

　　袁小姐，27岁，本科学历，在深圳某私企工作，税后年收入7万元，健康状况良好，无保险。

　　丈夫，29岁，本科学历，个体户，税后年收入5万元，健康状况良好，无保险。

　　二、财务状况

家庭资产负债表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
家庭总资产	584800
现金及活期存款	3000
定期存款	100000
企业债、基金及股票（当前市值）	11800
房地产	460000
黄金及收藏品	10000
家庭总负债	120000
房屋贷款余额 　　房屋剩余年限	120000 　　4年

　　家庭资产结构比较合理，财产分布于流动性资产、固定资产以及金融性资产中，这样分散配置有利于增强家庭资产的抗风险能力，也有助于以最佳理财方式实现各项理财目标。现金及活期存款应为家庭三个月的月支出，以备不时之需。您家庭3000元的活期存款只能应付一个月的支出，降低手中持有的低息流动资产，虽然能提高资金的使用效率，不过低于警戒线下也存在风险。夫妻可考虑此问题，若觉得有必要，可将接下来的月结余作为补充。

家庭月度收支表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
收入	4600
工资收入合计	3800
其他收入	800
支出	3400
房贷支出	2500
生活开销	800
医疗费	100

　　房贷支出2500元/月，月供占收入53.35%。而合理范围是25%-33%，远超上限。房贷支出比例也因人而异，若保证收入稳定，能够承受压力，在不对生活质量有太大影响的情况下，坚持四年也无可厚非。目前每月结余1200元，可作为理财投资资金，合理利用的话，也能带来不少收益。

家庭年度收支表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
收入	1500
存款、债券利息	1000
股利、股息	500
支出	3000
父母赡养费	3000

　　三、理财目标

　　1、打算今年5月份生小孩，担心生小孩后开销会突然增多，如何积累育儿费；

　　2、深圳房价太高，暂无购房计划，怎样把每月闲置下来的钱用于投资。

　　四、理财规划

　　1、积累育儿费用

　　夫妻二人没有生育医疗保险，因此不能享受生育医保资金的报销，按照深圳目前的情况，孩子的生育费用应至少准备4000元。家庭存款足以支付该费用。孩子生下后，前两年每月需要支出奶粉、尿片等基本生活用品，大概需要每月500元。这期间的费用可以利用每月结余来支付。孩子上幼儿园后，估计每月支出不会小于2000元。可以从现在开始每月结余500元做基金定投，积累后期增加的育儿费用。保守估计，按照10%的年化收益计算，四年后可积累30630.6元，用以支付孩子的学前教育费用。

　　2、家庭保险计划

　　夫妻二人均无任何保险，这无疑降低了家庭的抗风险能力。年保费支出应占总收入的10%为宜，即年保费支出为12000元。按照夫妻二人的收入状况和家庭财务情况，可暂时不考虑寿险，先投保意外险和意外伤害医疗险，建议投保额度及费用如下表：

成员	产品类别	额度	估算年保费	保险期限
先生	意外险	20万	260元	一年一保
	意外伤害医疗险	1万	40元	一年一保
	定期寿险	10万	140元	10年
妻子	意外险	40万	520元	一年一保
	意外伤害医疗险	2万	80元	一年一保
	定期寿险	15万	120元	10年
	合计		1160元

　　3、合理利用月度结余

　　由于前四年，家庭有月供压力，孩子生下后需要支付育儿费用，每月支出约500元，剩余500元做基金定投积累孩子学前教育费用。这样一来，月度结余所剩无几，投资理财受限。四年后，由于已经还清月供，每月多出2500元的可用资金。需要合理利用该部分结余，以便最大程度发挥资金使用效率。

　　第一部分用来购买保险。可考虑买意外险和医疗险（补贴型和医疗型）。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，生病的几率也高于成人。同时，孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。此类险种保费不多但是保障较好。

　　第二部分可以追加基金定投金额。若每月定投2000元，按照10%的年化收益计算，10年后可获得本金收益和420748.01元，届时可用于教育支出等其他用途。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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