一、基本情况

　　王先生，29岁，本科学历，在北京一家合资企业工作，税后年收入11万元，单位有各项保险，健康状况良好。

　　二、财务状况

资产负债表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
资产		负债
现金及活期存款	30000	房屋贷款余额 房贷剩余年限	250000 14年
定期存款	20000
企业债、基金及股票（当期市值）	20000
资产总计	70000	负债总计	250000

　　一般，流动性资金（即现金及活期存款）满足三个月的月支出即可，这部分资金作为应急准备金。但您的现金及活期存款是月支出的近10倍，流动性过剩，大大降低了资金的使用效率。目前活期存款年利率仅为0.36%，在通胀高企的背景下，不建议在低息资产上配置过多资金。

　　不过，货币市场基金也属于流动性资产，不知道您是否配置。货币市场基金风险很低，流动性相当于活期存款，收益率相当于定期存款，视情况可将应急准备金部分以货币基金的形式持有，能够提高收益。

收入支出表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
月度收入
工资收入合计	9000
合计	9000
月度支出
房贷支出	2050
生活开销	800
医疗费	50
其它支出	200
合计	3100
年度支出
父母赡养费	5000
其它（旅游等）	3000
合计	8000

　　理财资金的来源有两个渠道，开源和节流。您是个上班族，没有兼职副业，工资收入是资金的唯一来源。合理打理这部分资产是关键，主要通过合理利用月度结余达到目的。

　　三、理财目标

　　1、2010年10月份房屋装修；

　　2、2011年准备结婚；

　　3、2011年或2012年购买6万元左右的汽车。

　　四、理财规划

　　1、调整流动性资产

　　留出10000元（约3个月的月支出）作为应急准备金即可。前面提到过，货币市场基金具有收益稳定、流动性强、安全性高等特点，且开放日常的申购赎回，因此对于投资者来讲，是流动性较好的现金管理工具。可作为活期储蓄的替代品。2010年，随着CPI水平的逐步上升，一年央票发行利率具备率先上升的动力及空间，加息预期导致市场利率水平进一步攀升。预期货币市场基金年收益率水平会达到1.8%-2.5%左右。因此这10000元钱可投资于货币市场基金。

　　其余20000元若想发挥较大效用，最好做理财投资。比较各种理财品种的风险收益情况，结合今年震荡市的行情，投资于开放式基金无疑是最佳选择。不过随着基金业绩分化日益严重，挑选优质基金品种成为投资成败的关键。按照保守40%的年化收益计算，两年后可获得39200元。可作为结婚费用。

　　2、充分利用月度结余资金

　　您每月收入9000元，支出3100元，月度结余资金近6000元。可以做基金定投+零存整取。若每月定投2000元，年化收益20%，3年后可获得本金收益和为104832元。可满足购车需求。

　　其他资金可做零存整取。每期存入4000，年利率为1.71%，一年后到期可获得48444.6元。若换作活期存款，一年后得到的本息和为48172.8元，可见，零存整取能多获得271.8元。此部分资金可用作日后的房屋装修费用。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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