【案例背景】

　　小胡23岁，刚刚大学毕业，目前月薪约3000元，公司提供三险一金。没有存款，但工资卡上有5000多元的现金。信用卡上有一笔分期付款未交清，还欠3500元左右。

　　小胡还是单身，和几个同学合租，平时开销也较为节制，因此每月至少能存下1000多元。他打算每月拿出1000元来投资。但对于投资的目的，小胡还没有想好，只是想两三年后可能就用得着。

　　【理财建议】

　　首先，每月投资1000元的话，可供选择的投资方式就有不少。但是，考虑到小胡的投资期仅有2-3年，那么投资的安全性显然是需要优先考虑的。

　　银行存款是最安全的投资方式，小胡可以考虑这样存款：第一年里，每月存1000元的一年期存单；第二年，将上年逐月到期的存单和当年每月结余合起来，作每月2000元的零存整取。第三年，可以考虑作定活两便的存款，以应付可能的支出。当然，在现在负利率的情况下，这样也仅仅是使小胡少受损失而已。

　　因此，如果小胡愿意承受一点风险的话，将一部分资金用于基金定投，有很大可能提高投资收益率，又能有效控制住风险。小胡可以将资金分为两半，每月500元存款，还是采用上面的方式；另外500元选择一个配置型或平衡型基金，做三年定投。如果在第三年里需要提前动用资金，小胡也可以提前终止定投。

　　其次，小胡现在的薪资较低，小胡一方面需要尽快提高薪资水平，另一方面要减少不必要的支出，加快资本的积累速度。比如信用卡的分期付款，尽管免息，但0.6%的手续费，一年算下来也是7.2%的名义贷款利率——而其实际利率更高，超过13%。在小胡有支付能力的情况下，选择分期付款显然是不划算的。

　　再次，小胡的事业刚刚起步，未来的发展还很不确定。投资期内，小胡可能跳槽或者继续深造；在目前资金有限的情况下，不宜过早进行保险规划，两三年内，只需要购买意外险即可。

　　（工行网站特约 作者：周世锋）

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