一、基本情况

　　王女士，27岁，北京人，本科学历，刚刚参加工作，税后年收入约20000元，五险一金。但需缴纳15年的养老险，一旦工作发生变动保险就极其不稳定。

　　王女士先生，27岁，本科学历，目前税后年收入约200000元，五险一金。

　　孩子目前1岁，无任何保险。

家庭资产负债表（单位：元）
资产	108000
现金及活期存款	28000
定期存款	30000
企业债、基金及股票（当前市值）	50000（理财产品）
负债	0

家庭月度税后收支表（单位：元）
家庭月度收入	21500
工资收入	21500
家庭月度支出	2400
生活开销	2000
医疗费	200
其他支出	200

家庭其他年度税后收支表（单位：元）
家庭年度收入	0
家庭年度支出	30000
教育费	10000
父母赡养费	8000
其它（旅游等）	12000

　　二、理财目标

　　1、购买一套70万元房子；

　　2、全家的保险规划；

　　3、孩子的教育规划。

　　三、财务分析

　　王女士夫妻两人事业都是处于起步阶段，虽然丈夫现在开办公司但是业务不是很稳定，所以有必要现在做好理财规划。目前王女士一家收入还可以，没有房贷等支出，年结余率为77.21%，结余率较高。分析目前王女士的资产现状发现其投资还是存在一些问题，持有的现金数量偏高，另外在目前通货膨胀率较高的情况下，定期存款的资产增值速度不是很理想。而目前王女士有购房、保险、小孩教育等计划，所以王女士应提前做好家庭理财规划以给家庭一个安稳的未来。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　王女士一家家庭开支不大，目前收入还算中等偏上，为了最大程度使资本实现保值增值，建议每月保留支出的3至4倍（15000元-20000元）作为紧急备用金。其中10000元为活期存款，10000元购买货币型基金。货币型基金最大的显眼处是其专门投向无风险的货币市场工具。其具有高安全性、高流动性、高稳定性等特点。在购入卖出时无任何手续费，收益要高于银行存款，同时又保障了本金的安全。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。王女士的先生作为家里的顶梁柱，收入占到家庭收入的2/3以上，只有五险一金，保障力度过低。王女士自己刚刚参加工作，虽然有五险一金，但需缴纳15年的养老险，一旦工作发生变动保险就极其不稳定。因此夫妻两人在现有保险的基础上应再购买商业保险，主要以意外险和健康险为主。目前王女士的孩子没有任何保险，建议为孩子购买一份医疗保险。总的保险费用支出应不超过家庭年收入的10%，鉴于王女士家庭目前的状况，保险支出总和以2万元为宜。

　　3、教育规划

　　王女士的孩子目前只有1岁，现阶段花费比较少，但随着孩子的成长花费会越来越多。据统计，在北京养育一个孩子的成本大约是77万元，这其中还不包括保险费、择校赞助费、国外深造费和未来几年的通胀率。所以子女教育金规划应趁早。小孩义务教育阶段以及高中阶段的教育支出不会太高。大学前的教育费用可以从夫妻二人收入中支出，另外可以通过定投为孩子积攒大学阶段的教育费用。以指数型基金为例（用钱之前，择机转化成低风险的货币型基金或者纯债基金），假设年复合收益率10%，通胀率为5%，定投期限20年。按大学生年均消费3万元，每月500元的定投计划足够满足孩子的大学教育。若打算出国留学，可以根据留学目的地、留学期限，在完成购房计划后提高定投金额。考虑到教育金积累的时间刚性与费用刚性，教育金的投资应充分考虑其稳健性。

　　4、购房规划

　　王女士家目前金融资产为108000元，收入在扣除家庭日常支出、保险规划、子女教育规划后可结余17.32万元。王女士一家想购买70万左右的房子，按照目前国家的首套房贷商业贷款首付3成计算，首付为21万。目前结余为17.32万，现金及活期存款扣除备用金后还剩余8000元，加上银行定存30000元，王女士可支付购房的首付。鉴于王女士丈夫公司目前业务较好，但是收入不稳定，可把房贷还款年限定为30年以避免违约风险。如果王女士丈夫每年的收入稳定，考虑目前家庭支出较小，可以提前还贷以减少利息支出。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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