网友资料

　　家住青岛的陈先生，现年30岁，在某国有企业供职，希望55岁退休；陈太太，30岁，外企员工。夫妻二人有一个1岁的活泼可爱的女儿。陈先生的父亲，已经55岁，是某小型国企老总，计划5年后退休。陈先生的母亲，55岁，退休前是一名公务员，身体还很健康。

　　陈先生每年年收入5万元，陈太太年收入4.5万元，陈父年收入10万元（退休后降为3万元），陈母年收入3.5万元。租金收入3.5万元，对外投资年收入10万元。年度日常消费7万元，养车1.5万元，人身保费0.9万元，水电暖物业等1.25万元，给岳父母0.3万元，其他机动支出1万元，年基金定投1.56万元。目前有现金2万元，债权12万元。自住房两套，200万；投资住宅两套，125万；投资商铺一套25万，股票8万元，基金0.25万元，民间理财30万；服装厂股权投资5万；房贷25万，每月公积金还，不需现金。本人社保、重疾10万，意外20万。陈太社保、团体医疗、重疾10万。女儿基本医疗、定期重疾10万。陈父陈母，社保、商业险较充足。岳父母，新农合医疗，岳母重疾5万。

　　理财目标

　　1、女儿将来去英美国家留学四年；

　　2、10年内再购买一套100平米房子给父母住（父母现居外地）；

　　3、夫妻退休后按照现在物价每年有10万元养老金；

　　4、明年增加一辆25万元车；

　　5、每年花1万元旅游；

　　6、增加每年日常生活支出1万元。

　　家庭财务分析

　　三十而立的陈先生，和妻女在青岛幸福的生活着，经过一家人多年的打拼，积累了丰厚的家产，但是陈先生的将来的负担也不小，随着父母相继退休，女儿渐渐长大，收入减少，支出却会不断增加，因此合理安排好家庭资产，使家庭财产性收入增加，以保持家庭财务的稳定。

　　从现有财务情况看，陈先生家庭的工资收入占家庭收入的63%，投资收益和租金占比为37%，说明工资收入占据主导，应增加财产性收入。家庭结余比为63%，家庭的结余比例较高，说明家庭收入的留存率较高有利于安排投资，家庭净资产占93.86%，说明陈先生家庭偿债能力较强，同时也说明陈先生没有利用自己的财务杠杆，通过负债来优化资产结构。从资产结构可以看出，陈先生家的固定资产投资占总资产的85.94%，而固定资产的变现能力较弱，陈先生应调整资产结构，增加非固定资产的投资，提高资产的流动性。

　　理财建议

　　（一）现金规划

　　现金及现金等价物是指以现金或流动性极强的资产形式存在的资产，这类资产的风险很低，几乎不会产生损失，家庭一般日常消费开支都由这类资产来满足。这类资产一般维持在家庭月支出的3-6倍较科学。根据陈先生的家庭资产状况，建议准备5万元现金类资产以备不时之需。现陈先生有2万元现金，建议再从年结余中提取3万元作为家庭备用金。陈先生打算从今年起将日常生活支出和旅游费用均增加1万元，这两部分预期增加费用可分别从月结余和年结余中支取。

　　（二）保险规划

　　陈先生很注重家庭的保障，夫妇二人不仅有完善的社保，同时还购买了医疗险和重疾险，也为女儿购买了相同险种。一般家庭的商业保险应由寿险、健康险和意外险构成，这样对家庭的保障才算较全面。建议陈先生在现有保险的基础上为自己和妻女购买一定额度的寿险，整个家庭的保障类保险的保费开支控制在2.5万元。

　　（三）教育规划

　　尽管陈先生的女儿现刚满一岁，但是陈先生应从现在开始着手规划女儿的教育，特别是陈先生希望女儿能出国留学四年，留学费用会是一笔巨额的开支。现在欧美留学一年的花费为30万元，按年增长4%计算，到女儿18岁，留学一年的费用为486975元，四年约需要195万元。考虑到陈先生父亲5年后会退休，家庭的总收入会减少，建议利用这5年的时间，每年定投12.5万于预期年收益为5.5%的债券型基金，5年后可累积约70万元，届时将这笔资金再投资到预期年收益为9%的信托产品，到女儿18岁留学时可累积196万元的资金。

　　另外女儿将上幼儿园，这笔费用可从家庭月收入中支取，义务教育阶段的费用较低、可沿用幼儿园时期的支取方式。高中阶段教育费用需要提前准备，建议从女儿上小学开始，每年投资1万元到预期年收益为7%的混合型基金，到女儿15岁时可累积约12万元的高中教育费用。

　　（四）购房规划

　　陈先生的父母均在外地工作，为了尽孝道照顾父母，陈先生希望在父亲退休以后将父母接到青岛居住，因此陈先生想在青岛购买一套100平米的房子。

　　按青岛当前的住房均价10000元每平米，每年增长5%，5年后房价为12763元，100平米约需要128万元，由于陈先生已拥有4套住房，按现行住房贷款政策将无法取得住房贷款，因此需要自备全额的房款，建议陈先生用现有的两套投资房进行置换，可实现购房愿望。

　　（五）购车规划

　　陈先生希望在明年增加一辆25万元的汽车，为了利于其他理财目标的实现，建议采用贷款的方式。利用今年的年结余支付汽车50%的首付，贷款3年，利率为5.85%，每月需还贷3794元，陈先生的家庭可以承受，同时不会影响到其他目标的实现。

　　（六）养老规划

　　假设退休后的投资收益与通货膨胀率一致，退休后陈先生和太太还将生活25年，那么按现有每年10万元的养老金的水平，到陈先生60岁退休时需要准备约810万的养老金。由于陈先生夫妇均有社保，经过估算社保大概能提供100万元的养老费用，因此陈先生还需要自己筹备710万的养老金，建议陈先生在父亲退休以后每年投资8万元到预期收益为8%的优质基金，到陈先生60岁退休可累积约585万元的养老金，加上为父母购置的房产届时的现有价值128万计算，可满足陈先生夫妇的养老金需求。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。