基本信息

　　家住成都的王女士，现年27岁，是一名工程师。单位为其缴纳五险一金，自己也投保了一份终身人寿保险（缴费期20年，已缴10年）和意外险，每月工资3000元。丈夫朱先生，比王女士大一岁，从事软件开发工作，每月工资4000元。除单位购买的五险一金外，另购有意外保险作为一定的保障。家庭每月基本开支1500元。目前两人以公积金贷款的方式购置了一套价值60万元商品房，贷款10万，月供800元。家庭现有现金及银行存款9万元，股票1万元。

　　理财目标

　　1. 打算近两年要小孩，准备孩子的教育费用；

　　2. 购买一辆的家庭用车；

　　3. 想用业余时间学习上研究生充电（学费已经准备好）。

　　理财规划

　　在成都，王女士家庭财务状况算是不错的了，虽有10万元的贷款负债，但每月800元的月供对生活基本没有压力。夫妻俩生活比较节俭，每月开支一共才1500元。值得指出的是家庭流动资金相对较多，在保证日常开支的同时，也损失了一定的投资收益。对于这样正处于事业、家庭起步阶段的小家庭，需要整体规划让各个目标逐步实现。建议如下：

　　现金规划：每个家庭都需要保留一定的现金资产，可保障日常开销和突发事件发生时的应急准备。我们建议保留4000元现金作为日常开支保障，1.5万元投资为货币型基金作为应急准备金，可以达到既应急又有一定收益的目的。今年以来，受益于回购、存款、短期融资券等货币市场工具利率提升的货币市场基金，年化收益由去年平均2%提高到4%以上。

　　保险规划：夫妻俩都投保了意外保险，但家庭保障仍显不足，需要补充完善。由于朱先生是家里的主要收入来源，建议以朱先生为主要投保对象，为先生增加重疾险以及附加住院医疗险，基本保额10万，20年缴费期，每年约缴保费4000元左右。

　　教育基金：二人打算近两年要小孩，孩子成长教育金将成为家庭的一项较大开支。建议夫妻俩尽早规划，可以每月定投1200元，选择2只混合型基金，假设年预期收益仅7%，16年后，即可为孩子准备42万元。

　　买车计划：王女士希望想买一辆的家用轿车，代步使用，基于家庭现有收支情况，建议以贷款的方式先购置一辆价值10万以内的汽车，这样方便出行。

　　（作者：清水）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。