一、基本情况

　　江苏镇江张女士，29岁，企业会计，大专学历，税后年收入1万7，拥有社保和一份商业养老险，附重疾险，健康状况一般。

　　张女士丈夫，33岁，企业干部，大专学历，税后年收入3万3，拥有社保，身体健康。

　　有一个2岁的女儿。

家庭资产负债表
资产	59.14万
保险现金价值	2.34万
企业债、基金及股票	8.2万
房地产	45万
汽车及家电	2万
黄金及收藏品	1.6万
负债	2000元
信用卡贷款余额	2000元

家庭月度收支表
家庭月度收入	3800元
工资收入合计	3800元
家庭月度支出	2200元
生活开销	1500元
其它支出	700元

家庭其他年度收支表
家庭年度收入	1万
其它收入	1万
家庭年度支出	15680元
保险费	7680元
教育费	6000元
其它（旅游等）	2000元

　　二、理财目标

　　1、准备2岁女儿的教育费；

　　2、现有一套价值45万元的住房，想换一套价值80万元的市区住房。

　　三、财务分析

　　张女士家庭处于起步阶段，月开支占比为52.63%，低于参考值70%。收支比虽然不高，但由于收入有限，外加流动性资产较少，家庭理财目标的实现显得捉襟见肘。

　　同样的原因，换房无法实现全款。贷款买房，月供又超出收入承受能力。因此需要仔细规划一番，理财目标必须有所取舍或者调整。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留7000元左右（相当于家庭每月开支的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　张女士拥有社保和一份商业养老险，附重疾险。但不知重疾险保障力度如何。如力度不够，需要加保，达到保额17万（即10年收入）的水平。鉴于张女士身体状况一般，可以考虑提高保额或者附加住院险。

　　张女士丈夫只有社保，一般认为社保的保障力度不够大，需要适度追加保障类商业保险。建议投保33万重疾险和33万大病险，保费控制在4000元/年。

　　至于女儿，可以上一老一小保险或者学平险。同时考虑购买教育险，以实现女儿基本的教育保障。

　　3、教育规划

　　张女士女儿大学以前的教育费用可以从夫妻二人工资收入中支出，金额不会太高。大学的费用规划如下：建议每月为小孩定投500元到指数型基金（用钱前，择机转化成低风险的货币型基金或者纯债基金）。基金年收益按10%计算，到小孩18岁，这16年间可累积约23.73万元，作为小孩的大学费用。按年通胀率3%计算，这23.73万相当于眼下14.79万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万看，足够满足孩子的大学教育。若打算出国留学，应提高定投金额。

　　选择指数型基金做定投的原因在于，指数型基金与股市波动相关度最高，投资时间足够长的情况下，比任何主动操作的公募基金都能更好地享受股市上涨。去年行情好，不少指数型基金净值翻番，摊平到十几年的收益来看，10%的年化收益不难实现。

　　另外，还可为小孩办一份教育保险，确保小孩的基本教育费用。

　　4、购房规划

　　张女士希望用价值45万元的住房换一套80万元的新房，根据理财师的核算，目前这个理财目标无法实现。因为张女士家庭流动资产不到10万，即便出售金融资产和黄金，手中也只能筹备不到55万的购房款。以首付55万、贷30年、现行贷款利率计算，每月须还款1585.76元，这是月供最小的规划方案了。但现有月结余仅1600元，现在换房，势必影响女儿的教育规划。

　　解决对策：1、推迟换房，目前房价较高，等行情明朗后也许可以更便宜地买到心仪的房子；2、换个面积小些且较便宜的房子，张女士主要想要个地理位置好的房子，面积小些照用无妨，可以考虑二手房；3、推迟女儿的教育规划，但不建议您这么做，因为家庭收入不知何时才能提升，而长期规划，如教育规划、养老规划、赡养规划，越早开始越好；4、夫妻二人通过提升自身竞争力来获得更高薪酬；5、开源节流并重，节约开支，以提高月供能力，但注意月供最好不要超过月收入的1/2，同时保持结余率别太低，参考值为30%。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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