一、基本情况

　　吉女士，29岁，公司职员，大学学历，家住江苏南京，税后年收入4万，单位为其缴纳五险一金。

　　吉女士丈夫，30岁，公司职员，研究生学历，税后年收入5万，单位为其缴纳了五险一金。

　　资产负债状况一目了然，资产主要是一处无房贷的房产及一辆无车贷的汽车，及10万定期存款、2万活期存款，无负债，定存比例较高，属于传统型的储蓄家庭。

家庭资产负债表（单位：元）
资产	177万
现金及活期存款	2万
定期存款	10万
房地产	150万
汽车及家电	15万
负债	0

家庭月度收支表（单位：元）
家庭月度收入	9000
工资收入合计	9000
家庭月度支出	5000
生活开销	5000

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	2000
存款、债券利息	2000
家庭年度支出	8000
教育费	5000
父母赡养费	2000
其它（旅游等）	1000

　　二、理财目标

　　1、2年后小孩上幼儿园，准备直至大学毕业的教育资金；

　　2、两年内换一套住房。

　　三、财务分析

　　吉女士家庭基本没有金融投资，手里的钱几乎全部放在定期存款账户里，属于传统型储蓄家庭。孩子1岁左右，需要着手准备孩子的教育资金，将来慢慢还要考虑父母的赡养费用及夫妻2人的养老费用，因此吉女士需要一个更全面、收益率更高的家庭理财规划。

　　从目前家庭收支状况看，吉女士家庭的结余率为44%，一般参考值为30%，目前属正常范围。每月结余4000元，对于抚养、赡养、养老压力而言，稍显紧张。可将每月结余用于投资，并通过收益较高的产品来提高收益率。

　　因为该家庭无重大负债，目前每年有4万2的结余，循序渐进地进行储蓄和投资，理财目标不难实现。

　　另外，吉女士及丈夫的单位均为其上了五险一金，但保障功能不足，需要适度追加保障类商业保险，同时不要忽略孩子的保险。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留1.5万左右（相当于家庭每月支出的3倍）作为日常备用金，如果收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。除了单位的五险一金，建议吉女士及丈夫另外购买重疾险和意外险，保额一般为年收入的5－10倍。两人可各购买40万的意外险和40万的重大疾病险，附加住院险，费用控制在每年9000元。

　　孩子入园后，可为孩子在幼儿园统一购置学平险。当然现在就可购买健康、教育类商业保险，以达到对其健康和教育的最基本保障。

　　3、教育规划

　　吉女士孩子高中以前的教育费用可以从夫妻二人工资收入中支出，金额不会太高。高中和大学的费用规划如下：建议每月为小孩定投1000元到指数型基金或偏股型基金（使用之前，择机转化成风险较低的债券型基金）。基金年收益按8%保守估计，到小孩15岁（现在按1岁算）时，可累积约31万元，作为小孩高中和大学的费用。按年通胀率3%计算，这31万相当于眼下21万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万计算，足够满足孩子的大学教育费用和高中教育费用。若打算出国留学，应提高定投金额。另外，还可为小孩购买一份教育保险，确保小孩高中大学的基本教育费用。

　　4、换房规划

　　吉女士期望在2年内换房，但具体细节并未说明。

　　吉女士现有房产为一套价值150万无贷款的自住房。现在的住房售出变现后，加上货币型资产12万，总计162万。依照南京房屋均价，全款买一套100－150平米的新房不成问题。也可以考虑贷款购买新房，结余用来做投资。如何选择，视个人偏好而定。我们建议您贷款比例不要太高，毕竟现在房贷利率较高，如果把房贷结余下来的资金做投资，面临着一个投资收益率要高于房贷利率的问题。对于没有投资经验的家庭，宁可选择高首付。

　　另外，按照前述规划，每个月家庭结余仅3000元，因此需要注意月供金额的设定，量力而为。

　　5、投资规划

　　吉女士的投资风险偏好测试结果是稳健增长型，从其目前的投资分布能看出，的确如此。

　　目前家庭可投资资金为10.5万，建议以4：4：2的比例来配置您的投资资产。40%的低风险资产，如债券或债券型基金；40%的中等风险资产，如混合型基金；20%的高风险资产，如股票型基金或股票。若自认为无法接受高风险资产，可将比例调至5：5：0或者6：4：0。每月结余可加入金融投资。

　　吉女士和丈夫尚年轻，建议通过兼职或职业规划来增加家庭收入。随着将来收入的增长，可投资资产也会相应增多，所以夫妇二人可以了解些投资常识，以便更有把握地进行投资。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

　　注：本信息仅代表合作机构或专家个人观点，仅供参考，不代表工行意见，据此投资风险自负。
　　　　未经许可，不得随意转载本文。