网友资料：

　　曾女士，年芳30，家住广东省江门市，是一名个体商户，一人抚养着一岁大的儿子，商铺每月给家庭带来3000元至4500元的收入，家庭每月房租支出500元，日常开销600元，儿子抚养费500元，其他300元。家庭有现金1万元，定期8000元。曾女士本人有一份平安万能险，年缴保费4400元。曾女士身体健康状况良好，计划退休的年龄是55岁。

　　理财目标：

　　5年内付30万房子的首付。

　　财务分析：

　　曾女士是个体商户，收入不稳定，变数相对较大。同时一人抚养着儿子，肩上的责任重大，且儿子年幼，未来的抚养和教育都是很大的开支，曾女士必须提前准备。因此曾女士在理财时必须做到对家庭的保障，提高在危机时的应对能力。

　　从财务数据分析，家庭月收入至少3000元，支出1900元，结余1100元，结余比率36.7%，结余能力略微偏高30%的参考值，一定的结余为理财目标的实现奠定了基础。家庭的保障只有一份平安万能险，保障程度是远远不够的，需要增加购买社保。

　　综合上述分析，曾女士的压力是很大的，在这样的情况下，必须合理规划，调整理财目标的顺序，给家庭减轻压力，且不影响家庭的运转。

　　理财建议：

　　1、现金规划

　　家庭的收入具有不稳定性，加之孩子较小，对家庭的流动性资金要求相对较多。建议曾女士将目前的现金作为现金储备，用于日常的支出和意外时的应急使用。将其中的5000元用于购买货币基金，增加家庭流动资产的收益。同时曾女士可办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保障规划

　　曾女士只有商业保险，保障程度不够。建议曾女士自己购买社保，社保是基本的保障，保费低，保障全面，且还有养老保险，对退休后的生活也有一定的保障。在购买社保之后，再购买30万的意外险。家庭的资金有限，不建议购买理财型的保险。为儿子购买少儿互助金，给孩子提供一份保障。

　　3、教育规划

　　儿子一岁，在过2年将上幼儿园。目前幼儿园学费高，入园难，曾女士须提前为孩子的入园准备。根据江门市目前的标准，幼儿园每年学费约1.5万，三年需要4.5万。曾女士家庭现有资产只有8000元，不足以应对孩子幼儿园的学费。曾女士现在每月的结余1100元，加上8000元定期，定投于基金，2年后赎回，可筹得3.7万。不足的部分，可在以后的结余中支取。

　　孩子上小学后的义务阶段，花费相对较小，用日常结余满足。同时这段时间，也必须为将来的高等教育阶段的费用做准备。家庭的结余同样通过基金定期的方式筹集，在此，无法准确预计家庭到时的结余，不能计算到孩子高中时的筹款额。若资金不足以应付孩子的高等教育，可将资金准备期限延长到孩子上大学。

　　4、购房规划

　　除去上述规划后，家庭已无其他资金，不考虑收入增加的情况下，未来几年的资金都较为紧张。建议曾女士推迟购房的时间，先全力集中子女的教育。在收入增加后，可联系我们理财师，我们将为您对方案进行调整。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。