基本资料

　　张女士是河南省济源市的一名工人，今年30岁，身体健康状况良好，预期45岁退休，家有5岁大的女儿，现在上大班，身体健康状况良好，离婚后女儿判给张女士抚养。

　　张女士月均收入约1300元，月均支出500元，现金存款约8万元，单位购买三险一金，无贷款，家有一处房产，总价值约25万元，基金3000元，给女儿买了国寿鸿运少儿两全分红保险保费1834（缴至15岁）和国寿康恒重大疾病保险保额5万年缴1700（缴10年，已缴4年），母亲买了国寿鸿富两全分红保险年缴1万已缴2年共缴3年。

　　家庭理财目标

　　1、购买一套属于自己的价值35万元的房子；

　　2、养老规划；

　　3、为孩子准备未来所需教育金；

　　4、投资规划。

　　家庭财务分析

　　对张女士的收支情况及资产状况进行简单分析，可以看到，年收入1.56万元的张女士，除去生活费和保险费支出，基本年节余为-3934元左右，目前家庭每月支出水平不高，但随着孩子日渐长大，上学后的开销会越来越高，届时，家庭生活将更难。对离异后的张女士而言，今后孩子的教育、生活费用以及养老费用是当前首先要考虑的。

　　张女士家庭主要支出是保险费用，占年收入的86%，超出一般参考值10%-15%的范围，巨额的保费支出大大压缩了家庭其他开支。虽然家庭成员得到了相应的保险保障，但是张女士却忽略了对自身的风险保障。

　　理财建议

　　1、现金规划：对于您目前的家庭收入支出情况来说，家庭备用金为月均支出的3-6倍较为合适。由于有女儿需要抚养，可将准备金调整至月支出的6倍。家中现有活期存款8万元，是月平均支出的160倍，建议保留3000元活期存款作为生活开销的备用金。

　　2、保障规划：商业保险作为社会保险的补充，能很好地增强家庭保障。张女士作为家庭收入的唯一来源，自然成为家庭保障的重心。建议张女士为自己投保保额为15万元的寿险及10万元的意外险作为家庭的长期保障（投保时可选择分红型寿险，在获得基础保障的同时分享红利）。另外，母亲年龄偏大，商业保险费率也相对偏高，根据您目前的家庭财务状况，不建议购买寿险，但可为其购买一定的消费型的卡单式意外险。（由于您为母亲购买的寿险还有一年到期，建议不要退保，剩下一年的保费用家庭储蓄支付。）

　　3、购房规划：对于张女士一家来说，孩子尚小，与女儿共同居住在现有的住房也算可以。根据您目前的收支情况，暂时还没能力购买新的房产。等到家庭经济条件好一点，再考虑购买一套属于自己的房产。

　　4、子女教育规划：女儿目前5岁，离上大学的时间还有13年，高等教育费用没有时间弹性和价格弹性，应及早准备。建议采用基金定投的方式积累，将家庭目前已有基金3000元作为教育金的启动金，每月定投500元，预期收益率7%，13年后您将会为您的子女积累13.38万元的教育基金。

　　5、养老规划：您目前30岁，家庭负担较重且收入不高，若没有其他收入来源，养老金的筹集是有一定困难的。建议在有结余的情况下，将其投资于混合型基金，长期持有为将来的养老筹集资金。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。