基本信息及问题

　　家住南京的牛先生今年30岁，在一国有大企业任职，月薪约7000元，工作较稳定，每年公司给的其他福利，总计在5000元左右。妻子吴女士27岁，外资企业职员，月薪约8000元。已有孩子。目前夫妻俩有凯越一辆，月供约1500元，另有存款25万元。每月的支出包括：养孩子1500元，给双方父母共2000元，休闲娱乐600元。在家庭保障方面，牛先生现在没有保险，吴女士年缴600元（缴至60岁），孩子的保险费每年2000元（缴至50岁）。夫妻俩目前没有房贷压力，但有买房计划，期望价格在6000元/平方米。牛先生该如何为自己的未来规划？

　　理财规划方案

　　牛先生一家目前的开销并不是很大，每年的纯收入达到11.5万元，加上存款20万元，资产较为充裕。由于牛先生家庭有买房计划，一旦买房，手上的积蓄会基本消耗光，所以要通过合理理财，重新积累财富。孩子的教育问题也给父母带来不小的经济压力，所以年轻的父母要未雨绸缪才好。

　　首先是预留备用金。从存款的25万中预留8万元。之所以远超出一般的标准值是考虑到牛先生现在上有老下有小的状况，必须有足够多的资金抵御风险。资金以定期存款或者是货币基金的方式配置，以备不时之需，正常情况下也可以获得2.5%左右的收益。

　　其次是贷款买房。选择一套面积在100平米左右的房子，房子的总价约为60万元，首付12万元，剩余48万元可通过公积金贷款。年限30年的公积金贷款，即使考虑到利率上调，每月的还款额度仍然不到3000元。

　　第三是稳健理财。手上剩余的6万元，加上每月的收入结余，根据牛先生家庭的风险偏好和实际情况，可以选择一些稳健型的保本银行理财产品，一般收益接近3%。也可以每月支出1000元投资两只基金储备教育费用。

　　最后，牛先生一家的年保险费可以提高至1万元。牛先生应选择一份年缴3000元左右的保险，侧重重大疾病的保障。

　　（作者：清水）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。