一、基本情况

　　河北省衡水市王先生，28岁，大专学历，税后年收入约45000元。

　　王先生妻子，27岁，大专学历，税后年收入约45000元。

　　女儿2岁。

家庭资产负债表（单位：元）
资产	610000
现金及活期存款	10000
定期存款	120000
企业债、基金及股票（当前市值）	30000
房地产	400000
汽车及家电	50000
负债	0

家庭月度收支表（单位：元）
家庭月度收入	7500（平均）
工资收入	7500
家庭月度支出	1500
生活开销	1000
医疗费	100

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	3000
存款、债券利息	3000
家庭年度支出	8500
保险费	8300
教育费	200

　　二、理财目标

　　1、5年之内再买一套使用面积120平米左右的房子，每平4000元；

　　2、为女儿制定一个上完大学的教育计划，具体费用大概在40万元；

　　3、2-3年内购买一辆20万元以内的家用轿车。

　　三、财务分析

　　经过分析，我们认为王先生的家庭资产中，活期存款、定期存款占比过高。这样做会导致家庭资产增值较慢，甚至可能跑不过通货膨胀，而产生实际的贬值。暂时不消费的资金，可以考虑做些金融投资。

　　另外，根据测算发现，买房买车计划无法在5年内全部实现，需要调整目标。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留5000-10000元左右（等于家庭每月开支的3-6倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。保险的基本功能是保障，不能用于投资，其收益率较低。我们可以选择收益率更高的金融产品作为投资项目，来获得较高的收益。

　　资料显示，王先生夫妻有一部分商业保险。已经达到了基本保障的作用，不需要再追加，家庭财产保险也没有必要再买。因夫妻双方都是家庭收入的平等贡献者，我们建议可以购买一些夫妻双方的意外险种，一方有意外发生时不至于影响家庭的正常生活。

　　3、教育规划

　　小孩义务教育阶段以及高中阶段的教育支出不会太高，大学前的教育费用可以从夫妻二人工资收入中支出。

　　孩子大学的费用规划如下：建议每月为小孩定投250元到指数型基金（用钱前，择机转化成低风险的货币型基金或者纯债券型基金）。基金年收益按10%计算，到小孩18岁时，可累积约18.90万元，作为小孩的大学费用。按年通胀率3%计算，这18.90万相当于眼下10.47万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万元计算，足够满足孩子的大学教育。若打算出国留学，应提高定投金额。

　　选择指数型基金做定投的原因在于，指数型基金与股市波动相关度最高，历史表明，投资时间足够长的情况下，比主动操作的公募基金都能更好地享受股市上涨。另外，展恒理财的研究表明，主动投资、找准时点的话，收益要高于被动的定投。所以，王先生如果精力允许，可以考虑掌握点金融投资知识，提高投资技能，从而提高投资收益率。

　　4、购房规划

　　王先生希望在5年内购买一套约合120平米建筑面积的房产。按所在市区目前4000元的房屋均价，需要48万元。而根据目前购房政策来说，王先生属于购买第二套房产，首付比例会提高，以目前的家庭资产状况和累积速度来看，需使用置换的方式才能购置新的房产。如果只以目前王先生的投资状况，只采取活期存款和定期存款的方式将无法顺利实现购房的目标，建议采取收益较高的稳健投资方式。

　　5、换车规划

　　王先生想在2-3年内购买一辆20万元以内的家用轿车。现家庭每年收入9万，支出在2万元左右，大概需要积累3-5年，兼顾购房规划，则至少4-7年后才可以实现购车计划。所以我们建议王先生二者选其一，或者同时调低二者的消费档次。

　　而且随着孩子渐渐长大，教育性支出会多起来，注意在积累和消费之间取得平衡，注意选择收益率更高的投资方式，以实现资产的保值增值。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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