一、基本情况

　　湖南岳阳江先生，28岁，大专学历，公司职员，工作稳定，税后年收入约6万。

　　妻子，28岁，本科学历，小学教师，工作暂时较稳定，税后年收入约3万。

　　夫妻俩暂时都没有购买任何保险，另外，健康状况良好，两人暂无子女。

家庭资产负债表
资产	35万元
现金及活期存款	4万
企业债、基金及股票	1万
房地产	30万（1套）
负债	3万
房屋贷款余额	3万（房贷剩余年限：1年）

家庭月度税后收支表
家庭月度收入	8000元
工资收入	8000元
家庭月度支出	4000元
生活开销	1500元
房贷支出	2500元

家庭其他年度收支表
家庭年度收入	0元
家庭年度支出	1万
教育费	5000元
父母赡养费	5000元

　　二、理财目标

　　1、希望两年内要个孩子；

　　2、拥有一辆10万元左右的家庭用车。

　　三、财务分析

　　江先生夫妇的家庭财务状况属于上升发展期，二人拥有35万的家庭资产，房贷只剩1年就可以供完，每年有38000元的收支盈余，积累率还不错。但是如果夫妻二人打算两年内拥有自己的孩子和车子，月度支出中的生活开销加上车子及年度支出中的儿女抚养费等都会占到相当比例，这些都需要事先开始准备，但就目前的家庭状况来看，越早开始资产调整和规划，到时买车和抚养小孩的财务压力就会越小。

　　5万的金融资产中，活期存款的比例过高，不利于资产增值，建议做结构调整。

　　江先生夫妇两人目前的负债能力较强但是负债比很低，所以可以考虑提前贷款买车来圆自己的汽车梦。

　　江先生夫妇两人除了社保没有购买任其他险种，建议加大保障力度。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留12000元左右（约等于家庭每月开支的3倍）作为日常备用金。在预期有大项开支之前多留备用金。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议持一张或两张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　江先生夫妇的单位都为其上了社保，但均缺乏保障类的商业险，一般认为社保的保障力度不够。虽然江先生夫妇目前因为年轻身体都比较健康，但是长期考虑二人需要添置重疾险。另外，意外险也是家庭必备险种。

　　如果在原有分红或者万能险的基础上附加重疾险，费率比较低，保额以30-50万为宜。住院险/医疗险根据需要附加。

　　此外二人可以考虑购买人寿意外险，意外险的保额建议为个人年收入的10倍，这样万一发生意外，家庭收入在10年内不至于骤减。

　　将来别忘了给孩子也上一份保险，以实现基本的医疗、教育保障。

　　3、生子规划

　　江先生夫妇二人打算两年内要小孩，所以必须提前准备生子基金，孕检和生产，准备1万元的准备金基本够用。注意在怀孕前给妻子上医疗险或者生育险，孕检、住院都用得上。如果要为孩子留存脐带血，需要另备首付金约5000元，或者全款约16000元。

　　有小孩后月度生活支出、教育支出会有所提高，所以对日后每月的生活支出增加要做好准备。但是孩子出生后的生活消费相对不会太高，从夫妻二人的月收入中支出，不另作规划。教育支出则可通过基金定投来进行长期规划。

　　4、购车规划

　　家庭用车在孩子出生前后可以发挥重要作用，而且江先生夫妇二人也早有购车打算，所以可以考虑在小孩出生前提前贷款买车来圆自己的汽车梦。

　　江先生夫妇两人目前年轻，工作收入稳定且没有小孩，所以负债能力较强而且目前的负债压力很小，可以合理利用财务杠杆贷款购车。

　　根据两人目前家中存款4万，每年可有38000元的收支盈余，所以一年后可用5万首付、5万贷款来买车。以贷款期限5年为例，年利率6.65%，月均还款约1000元，5年后即可还清。若家庭资金流动性充沛，届时可考虑提前还贷。

　　虽然江先生夫妇可以2年内全款买车，但考虑到后期要小孩后对资金流的压力较大，所以建议贷款买车，缓解对资金的压力。因为房贷1年后即偿清，故车贷不会造成家庭过大的财务压力。

　　5、投资规划

　　江先生夫妇目前5万的金融资产中，银行活期存款比重过高，会影响家庭资产的增值步伐。从收益统计来看，江先生夫妇只投资了1万元的企业债、基金及股票，完全可以在保留日常备用金的基础上追加对股票、基金的投资。缺乏投资经验的话，可以以基金投资为主。

　　鉴于夫妇二人2年内要小孩，可以考虑从每年的结余中抽出一部分通过基金定投等方式提前准备孩子的教育基金。因为投资期限长达20年，所以不必过度关注投资时点问题。可以考虑工商银行“定时不定额”方式的“基智定投”，这样可以逢低建仓，更好地发挥定投分批建仓、分散风险的投资优势。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

　　注：本信息仅代表合作机构或专家个人观点，仅供参考，不代表工行意见，据此投资风险自负。
　　　　未经许可，不得随意转载本文。