张先生今年三十岁，居住在广州，从事建筑设计师职业。张太太，全职太太，35岁，有一个一岁半的儿子，家庭主要经济来源来自于张先生，年收入一百五十万左右。家庭年支出十二万至少。目前家庭存款及现金情况：现金：一户通里一百万，活期二十三万。目前家庭无负债。

　　房产投资：

　　房产一百七十万。（一百一十万自住的，但现在没人居住，因近几年没在广州发展，空着的，但出租的话三千八一月；还有一小屋四十万出租，租金一千五一月，另一间在内地城市二十万父母居住着的）

　　金融投资：

　　基金三十万，现市值二十五万，股票三十五万，现市值二十九万，07年买的和09年买的基金定投有三万多了。

　　家庭成员保险状况：

　　张先生，总额一百五十万的风险保障，有住院，等什么都有，王太有养老和其它都有，儿子也有教育保险，什么都有，年交保险费二十五万。王生的保额是否不足，请给建议。

　　理财目标：

　　需要四十岁退休过上悠闲，舒适的生活。哪怕现在失去工作能力也能过上一般的生活。

　　理财规划：

　　张先生的财务状况比较乐观，家庭虽然只有一人工作，但是收入很高，支出每年虽然在12万左右，但是相对高收入来说，仍然是比较保守的消费层次。金融资产占据家庭资金比例并不高，从现有资料看，浮亏不多，现金类资产123万。足以应对家庭的任何突发事件。保障方面，保费每年25万，但是资料显示张先生保额在150万左右，夫人和孩子的商业保障说得不清楚。如果单纯从保费和收入比例看，保费支出已经超出了家庭的收入比例10%。从保额看，仅为一年的收入，所以，我们猜测，你购买的商业保障很可能是侧重分红，而不是保障的险种。

　　从年结余看，每年净结余在140万左右，期望10年后退休。即张先生40岁时退休。单纯从积累看，10年净积累在1400万左右。加上目前已有的现金类资金，总额在1600万。如果通过专户理财，预期年收益在10%，实现你退休后现有生活质量不降低，是没有问题的。资料没有显示张先生收入是年终一次收入还是平均到各月，这影响到投资时点的选择。从理财目标看，期望10年后退休过上安逸的生活。根据以上情况，我们建议如下：

　　1、商业保障。从资料看，保费25万保额在150万，保费和保额有些不配比，我们建议你根据自己的投保目的，选择合适的险种，如果侧重分红，那么人身保障就会降低，如果侧重保障，分红产品就有必要调整。目前的普通大病，你都可以轻松承担，所以，我们认为你需要的意外险保额应更高一些，保额在现有收入的十倍左右比较合适。尤其是张先生的保额，一定要足额保障。所以，现有险种需要根据你的投保目的决定是否调整，如何调整等。希望于我们进一步沟通。

　　2、养老保障。实现及早退休，过上悠闲安逸的生活，这是张先生家庭的目标。从现有资料看，实现这个目标，应该很轻松。前提是现有的收入状况能够持续。从房产资料看，张先生没有购置新的房产的打算。资金结余主要途径就是存款，存款的低利率会导致资金的增值速度很慢，在通胀时期，可能是在贬值。所以，如何让未来的收入不贬值以及收入是否持续，是实现目标的关键因素。另外，投资时点的选择，需要根据收入的来源时点决定，年收入很高，但是没有说明收入来源的时点，这影响到具体投资决策的制定和执行。

　　资料没有说明张先生的金融投资经验如何，如果具备一定基础，我们认为，简单的基金定投并不合适你的现状。大额资金需要更为用心的去管理。如果有较好的投资经验，采取灵活多变的策略更能让目标提前实现。比如在当前的持续下行中，资金量较大的投资者，完全可以采取“暴跌投资法”，即只要逢股市持续暴跌，就买进股票或者基金，这样会以比较低的成本建仓投资工具。但是，这是建立在底部难以预测的基础之上。如果有更好的市场分析能力，还可以结合宏观行情建仓，而不是采取分批建仓的基金定投或者暴跌投资法。

　　市场行情在不断变化，投资策略也不是一成不变，需要根据内外形势的变化适时调整，这样才有利于目标的实现。我们希望张先生能提供进一步的信息，比如收入时点的信息，风险承受以及对收益的预期等相关信息，这些因素直接影响方案的质量。

　　（作者：董书生）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。