一、基本情况

　　福建龙岩小陈，27岁，公务员，本科学历，税后年收入约5万元，单位为其缴纳了社保和住房公积金，身体健康。现住单位宿舍，无房租支出；吃食堂，生活节俭，开支较低。

　　父母现居天津。父亲56岁，职工，将于60岁退休，中专学历，税后年收入约6.5万元，单位为其缴纳了五险一金。母亲51岁，已退休，初中学历，税后年收入约3600元，未购置保险。父母身体均较健康。

　　以下财务状况仅为小陈个人情况，不包括父母。

家庭资产负债表（单位：万元）
资产	78000
现金及活期存款	14000
定期存款	64000
负债	0

家庭月度收支表（单位：元）
家庭月度收入	4000
工资收入	4000
家庭月度支出	800-1000
生活开销	800-1000

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	0
家庭年度支出	0

　　二、理财目标

　　1、不依赖父母积蓄，自购60万以内的二手房一套，接母亲过来一起住；

　　2、未来三年将会进行在职研究生学习，学费共3.3万；

　　3、积蓄基本存银行，但希望得到专家投资理财的建议。

　　三、财务分析

　　单身公务员小陈生活节俭，开支较低，结余率高达75-80%，且在当地收入较高，家庭资产的积累速度较快。

　　小陈颇有自立精神，打算靠一己之力买房、赡养老人，不啃老，精神可嘉。由于小陈资金积累速度较快，经测算，保持目前的积累速度，5年后可同时实现读研、购房的理财目标。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留3000元左右（家庭月开支的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　小陈单位为其缴纳了社保，但我们认为社保的保障力度不够大，建议追加保障类的商业险，保费控制在5000元/年，即年收入的1/10左右。

　　3、购房规划

　　小陈希望不依赖父母积蓄，自购60万以内的二手房一套。

　　目前小陈年入36000元（保守取月支出的区间右端1000元），除去保险支出，年入31000元。如果保持现有收入水平，5年后可积累15.5万元。

　　考虑小陈的学费支出3.3万元，5年后家庭资产约为19.9万。在首付30%的房款后，尚结余1.9万元用于家庭流动资金及结婚、生子、房屋装修等开支的备用金。

　　建议可以申请住房公积金贷款买房，这样贷款利率更低，且可用公积金偿还月供，再通过合理的家庭资产配比来实现每月还房贷的问题，不会有太大压力，比较适合即将组建家庭、面临较大开支的小陈。

　　若提前购房，小陈需要考虑的是兼职、未来女友的支援等手段。单纯依靠投资来加速购房进度势必会导致投资风险过高，欲速则不达。

　　4、投资规划

　　单纯靠积累实现财富梦想，是必须的和基础的。但在积累的过程中若能通过投资打理资产，则可为理财目标的实现起到添砖加瓦的作用。

　　小陈自知闲钱做投资的重要性，但苦于投资无门。其实投资并没有您想象得那么深奥。如果您闲置资金有限，投资可从简单的基金和银行理财产品做起。

　　基金投资比较简单易行的是基金定投，每月买入，分散风险。对于5年期的购房款而言，新增购房备用金以基金定投的方式进行积累是不错的选择。可以选择一到两支股票型或指数型基金进行定投。现在市场点位不高，对于5年期的定投而言，此时开始投资较适宜。

　　对于超过5万元的现有家庭积蓄，可以考虑购买低风险类的银行理财产品进行打理。

　　因为处于年轻、高支出阶段，家庭积累目前都是短期备用金，期限都在5年以内、金额有限，所以掌握一些简单的投资方式，如基金投资，对小陈而言，已经足够。当然，由于备用金对安全性要求较高，建议小陈在做投资时，要同时注意备用金的投资期限、流动性和所投产品的风险水平，要有一个很好的匹配，从整体上把握资产的流动性和风险回报比。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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