一、基本情况

　　李女士，30岁，山东莱芜人，本科毕业，税后年收入约3.6万元，在单位有健康险。

　　丈夫，29岁，同样本科毕业，税后年收入约6万元，在单位有健康险。

　　女儿，年龄不详。

家庭资产负债表
资产	52.4万
现金及活期存款	3万元
定期存款	16万元
企业债、基金、股票	7000元
保险现金价值	4万元
房地产	18万元（自用）
汽车及家电	10万元
黄金及收藏品	7000元
负债	0

家庭月度税后收支表
家庭月度收入	8100元
工资收入	8100元
家庭月度支出	2400元
生活开销	1900元
其他支出	500元

家庭其他年度收支表
家庭年度收入	8800元
存款、债券利息	4800元
股利、股息	4000元
家庭年度支出	9000元
教育费	6000元
其它（旅游等）	3000元

　　二、理财目标

　　1、教育费用：女儿每月500元的入托费；

　　2、换房计划：三年后将现有住房换成约40万的房产。

　　三、财务分析

　　山东省莱芜市目前年平均工资约3.6万元，李女士家庭收入在当地基本属于中等偏上水平，由于当地物价总体偏低，且没有房贷、赡养费等支出，家庭收入的结余率64.34%比较高。另外李女士家庭目前流动资产基本合理，但投资方面整体以银行定期存款为主，太过单一且难以抵御通胀，如果要实现其理财目标，必须要将结余及现有定期存款有效的利用起来。

　　整体来看，李女士的理财目标均属于短期目标，按李女士目前的家庭收入情况来看并不难实现；但是家庭资产结构过于单一，因此本理财方案的重点将落在资产结构调整上。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议保持现在3万元左右的水平（约等于家庭每月开支的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　按照李女士提供的资料来看，夫妻二人的单位都为其购买了商业健康险，并没有提供社保情况。但是考虑到一般来说单位如果给职工上附加险，那么社保应当也是比较全面的。

　　这样按社保加健康险来看，总体来说夫妻二人需要补充商业险中的意外险，如果健康险保额不足，考虑追求投保。

　　丈夫的收入占到家庭收入的2/3，对于妻子和年幼的女儿来说，丈夫的保障力度过低。按目前丈夫年收入6万元来计算，建议购买10倍于其年收入的意外险（这么安排的目的在于，万一发生意外，家庭收入在10年内不至于骤减），即购买60万意外险，参考单位所购买重疾险的保额考虑是否需要追加重疾险，使得重疾险总额在30-50万之间。

　　对于李女士，建议购买30万意外险，单位为其购买的健康险，加上自行补充的商业健康险，总额在30-50万之间。

　　保障险作为主险购买，保费比较高，可以投保一份分红险，附加购买保障险，以降低保费。

　　另外，如果夫妻二人的单位对于子女的医疗保险不是很全面的话，建议为孩子购买一份医疗保险。

　　3、投资规划

　　目前来看，李女士一家薪酬收入基本稳定，保持在每年9.6万元。投资收入每年不足1万元，分别来源于银行存款和股利、股息两项收入；支出方面每年固定开销约4万。家庭收入结余率64.34%相当之高，对于结余部分应当有个详细的规划。

　　从李女士提供的资料来看，家庭投资渠道基本集中在银行存款上，基金、股票所占的比例很少。尽管李女士一家每年结余不少，但并没有好好利用，这样长期下去，极有可能连通胀都无法应付。

　　建议李女士将家庭的定期存款降低至3万元，大体相当于三个月的家庭支出，作为日常备用金的补充资金，以保证家庭在无收入的情况下至少正常维系半年的时间。剩余13万的银行存款建议选择银行理财产品（起点5-10万）、公募基金（起点1000元）、券商集合理财（类似于股票型公募基金，起点10万）等进行投资，如果对投资不太熟悉，可向相关机构咨询获取投资建议，着重注意合理的资产配置、产品的优中选优和合适的投资时机。

　　对于每月的结余，有一个简单易行的理财方式：基金定投。相对于银行存款而言，基金定投比存款风险高，但收益会好得多。定投本身就能抹平所投基金的涨跌波动，长期的基金定投风险又要明显小于短期定投，所以非常适合长期规划。

　　对于具体的投资类型，希望李女士根据个人风险偏好的测试结果来选择，但总体来说，女儿年龄尚小，花费比较大，且未来的教育费用需要提上日程，所以不建议选择风险过高的产品，或者说不建议将所有投资集中在激进型的产品上。

　　另外从李女士提供的资料来看可能对黄金投资有所偏好，但是黄金投资周期过长，且现在处于高位，投资风险过高；若只是进行短线投资则需要分担部分精力，不建议投资过多。

　　4、换房规划

　　李女士的目标是三年后将现有18万的住房换成40万左右的房产，差价约22万。若保持目前的收入水平不变，李女士一家现在的家庭资产52.4万元加上这三年的累积20.46万元，外加部分投资收入，换房目标还是不难实现的。

　　即便有全款能力，也可以考虑贷款买房，完全看个人喜好。一般传统观念倾向于全款，但从经济学角度看，如果经衡量，贷款买房的贷款部分能有较大把握取得更好的投资收入比（相对于房贷利率），那么合理利用借贷杠杆、贷款买房更理性。该方案需要考虑，是否会被认定为二套房而增加贷款成本。

　　现在的房子可以选择恰当的点位变卖，不一定要等到换房之日。

　　5、女儿入托费

　　如果只是李女士在理财目标中提到的每月500元入托费，从每月结余中支取即可；如果需要考虑现在幼儿园的赞助费之类的花销，可以考虑先从3万元定期存款中支取。未来每月拿出500-1000元存为定期存款来补足。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

　　注：本信息仅代表合作机构或专家个人观点，仅供参考，不代表工行意见，据此投资风险自负。
　　　　未经许可，不得随意转载本文。