基本信息

　　小王29岁，现在昆明一家事业单位工作，5年前硕士刚毕业时年薪不到3万元，如今年薪已达10万元，四金一险齐全，福利良好。女朋友年收入5万多元。尽管收入在当地算是不错的了，但小王仍是一名“穷忙族”。

　　3年前，小王一时冲动贷款10万元买了辆车，每月还贷2000多元，仍需还款6个月，现每月平均养车1000元左右。2009年，小王贷款20万元买了一套房，10年还清，月供2000多元。由于新房未交付，目前小王每月房租需1000元。现在小王每月开销近7000元，每月结余的2000元工资都放在工资卡里存活期。由于开销项目多且固定，5年下来，他的现金积蓄也就4万多。女朋友则是典型的月光族，每月收入基本全部花光，一文不剩，各种信用卡不计其数。

　　定投目标

　　计划春节后装修房子，预算10万元；一年后结婚，预算20万元；希望日后通过合理理财，降低生活压力。

　　定投规划

　　小王的收入在西部省会昆明算是不低的了，而且加上女友的收入超过15万元，已是小康的上限。可小王5年来积蓄才4万元现金，原因主要是支出太多，有点提前消费的嫌疑，因此“节流”成为首要的工作，包括降低日常消费开支、选择合适的居住环境（在昆明租月租1000的房子有点高了）等。另外，积蓄都放在银行存活期，可以让资金动起来获取更大收益。鉴于小王未来一年压力较大，我们的具体规划如下：

　　一、可将目前房贷期限申请延长，从10年延长为15年，月供将从2000多元降为1500元，每月供款将降低500元；并暂时降低居住环境，选择离市中心远一点的房子，可省下租金600元；减少日常不必要的支出和可有可无的消费，每月可省下400元；女友每月工资全部花光的行为要遏制，每月省下3500元；原有积蓄4万多元。剩下的钱可向朋友家人借点或申请装修贷款，这样可以在4个月内凑齐装修新房费用10万元。

　　二、小王计划与女朋友1年后结婚，并花费20万元。目前两人的年收入之和为15万元，年结余不足2万元，所有的积蓄全部用在装修新房上，新的资金积累只能靠装修后的二人的工资结余。因此，想在1年内凑够20万元的结婚款看来难度很大。结婚是两个人的事情，看女方家是否愿意给予尽可能的帮助。对于结婚的费用，只要真心相爱，在目前养车供房的状态下，还是发扬节俭的风格，能省则省。

　　三、婚后如何理财。针对二人的现状，婚后应进行合理的储蓄，否则又供房，日后还涉及到孩子，压力是十分的大。建议利用“基金定投”的方式进行强制储蓄，二人可将每月收入的一部分定投一些收益比较稳定的偏债型基金当作日后用钱或孩子的教育金，日常的结余累积到一定程度后购买保本型理财产品。

　　（作者：清水）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。