一、基本情况

　　山东省潍坊市张先生，30岁，金融行业，本科学历，税后年收入6万元。

　　妻子29岁，教师，大专学历，税后年收入2.5万。

　　暂无子女。

家庭资产负债表（单位：万元）
资产	31
现金及活期存款	5
企业债、基金及股票	1
房地产	25
负债	2.6
信用卡贷款余额	0.6
其它借款	2

家庭月度收支表（单位：元）
家庭月度收入	5000
工资收入	5000
家庭月度支出	2200
生活开销	1500
医疗费	200
其它支出	500

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	26500
股利、股息	1500
年终奖	25000
家庭年度支出	500
父母赡养费	500

　　二、理财目标

　　购买15万左右汽车。

　　三、财务分析

　　相对于潍坊市的人均收入，张先生家庭可谓收入丰润、家底殷实，收入约为当地人均收入的2倍，有房无房贷，赡养老人的压力小。依照目前的收入水平，全款买车的目标不难实现。

　　张先生膝下无子，但已过而立之年，若考虑要孩子，要尽早为孩子准备教育基金。

　　张先生家庭月度结余率56%，较高，可考虑将结余积累起来用于投资，投资收益用作夫妻二人的养老资金和父母的赡养资金。

　　资料显示，张先生夫妇没有上商业险，建议追加部分保障类的商业保险以完善保障体系。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留6600元左右（相当于家庭每月开支的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　张先生及妻子只有社保，一般认为社保的保障力度不够大，需要适度追加保障类商业保险。建议各自投保40万重疾险和40万大病险，保费控制在4500元/年。

　　有孩子后别忘了给孩子上保险，比如教育、健康保险，以保证孩子获得最基本的教育、医疗保障。

　　3、教育规划

　　如果张先生准备要小孩，小孩义务教育阶段以及高中阶段的教育支出不会太高。大学前的教育费用可以从夫妻二人工资收入中支出。

　　可以通过定投为孩子积攒大学阶段的教育费用。假设2年后张先生生子，那么孩子大学的费用规划如下：建议每月为小孩定投250元指数型基金（用钱之前，择机转化成低风险的货币型基金或者纯债基金）。基金年收益按10%计算，到小孩18岁，这20年间可累积约18.90万元，作为小孩的大学费用。按年通胀率3%计算，这18.90万相当于眼下10.47万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万看，足够满足孩子的大学教育。若打算出国留学，应提高定投金额。

　　另外，还可为小孩办一份教育保险，确保小孩的基本教育费用。

　　4、购车规划

　　张先生希望购买一套价值15万元的汽车，建议攒够钱后全款买车。如果能力允许，全款买车可以节省贷款利息，除非张先生有更好的投资方案。

　　如果保持现有收入水平不变，张先生可以在2年内买车。

　　5、养老、赡养规划

　　在为张先生做子女教育规划时，我们使用了基金定投作为工具，但这并不是所有长期规划的唯一选择。养老、赡养和教育规划一样同属长期规划，规划工具的选择其实并不固定。

　　除了定投，我们还可以采取其他灵活多变的策略。比如在当前的持续震荡行情中，资金量较大的投资者，完全可以采取分批建仓法，这样会以比较低的成本建仓，摊薄成本，扩大收益。

　　张先生目前6万的流动资金中1万元做了金融投资。我们建议，如果张先生有一定的投资经验，可以通过分批建仓法，取代基金定投，以获取更佳的长期收益。如果缺乏投资经验，不妨选择基金定投。这里我们提醒张先生，即便是选择了定投，也不意味着一劳永逸。您要经常关注大势，在行情发生拐点时改变操作策略，比如熊市行情确定时，注意赎回股票型基金，转换为定投债券型或者货币型基金避险；进入底部或者震荡上扬期再转回股票型基金。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

　　注：本信息仅代表合作机构或专家个人观点，仅供参考，不代表工行意见，据此投资风险自负。
　　　　未经许可，不得随意转载本文。