基本资料：

　　杨女士，现年28岁，自主创业、自我打拼，年收入约6万元。其先生，比自己小一岁，是名业务员，年收入12万元（税前），公司为其购买了社保。

　　目前，小夫妻俩生活在福建石狮市。每月除1000元的基本生活开支外，还需支付房贷1044元（还有20年）、车贷2100元（还剩7个月）；店面租金1500元；房屋水电物业费约250元；应酬出差1000元；车辆使用费用2000元。家庭目前基本无现金存款，房、车是家庭现有的唯一资产，同时夫妻信用卡欠债30000元，借了亲戚40000元。

　　理财目标：

　　希望能在30岁时存够30万，40岁时资产达500万。

　　家庭财务分析：

　　从基本资料中可以看出，杨女士家庭在当地属于高收入、高支出的家庭。每月除房贷、车贷3000余元外，家庭其余各项开支约需6000元，所幸目前夫妻俩的收入还不错，年收入近18万元，因此家庭年结余量与结余率也还不错，结余率达到了30%以上。家庭目前负债较多，房屋、车子均有贷款，且有其他负债7万元，资产负债比例偏高，需用年结余一步一步地偿还。

　　杨女士希望40岁时资产达到500万元，如果收入没有较大增加，实现可能性较低。现资产仅有房车，测算约40万元。要想在12年实现500万元，未来资产需要增加460万，按目前的收入情况看，年总收入18万元，除去支出，每年最多只能拿出10余万元用于投资，需要承担较大的风险，才能达到460万。

　　从杨女士的理财目标可以看出，杨女士对自己事业的未来发展充满了信心。而从目前的家庭状况来讲，在打拼人生事业的同时，应先做好家庭的保障工作，有了坚固的“盾”才能更好的发挥尖锐的“矛”。

　　理财方案：

　　一、现金规划

　　现金规划是家庭“盾”的第一道关，维持日常生活开支同时应付突发事件的措手不及。杨女士自主创业，先生是名业务员，收入不算稳定，可多保留一定流动性高的资产应付各项开支。建议日常保留1万元现金或活期存款用于日常生活的周转，另购买2万元货币型基金以备应急之需。

　　二、保险规划

　　家庭中只有先生购买了社保，家庭保障严重不足，如出现任何伤病、意外都会对家庭带来沉重的打击。杨女士和先生现在都很年轻，身体也很健康，建议杨女士立即参加社保，夫妇还应补充一定额度的重大疾病险和意外险。杨女士还可购买保险公司推出的女性健康险，专门针对女性定制，其中包含了重大疾病险、意外险及住院医疗附加。先生增加意外险和寿险。家庭商业保险保费额度控制在2万元内。

　　三、其他规划安排

　　拥有一定的负债可使家庭财务更加健康，但目前杨女士家庭的债务比例比较重，压力比较大，建议按轻重缓急合理安排家庭的资产：

　　1、优先偿还信用卡负债30000元；

　　2、建立家庭的储备金3万元（见现金规划）；

　　3、还清车贷14700元=2100元*7月；

　　上述1-3项，应在未来一年内用当期收入满足。之后的次年起，家庭的年结余约为6.4万元，未来的家庭年收入支出表为（单位：元）：

年收入	金额	百分比	年支出	金额	百分比
工资和薪金			房屋按揭还贷	12528	12.34%
杨女士	105300	66.67%	日常生活支出	27000	26.59%
老公	60000	33.33%	商业保险费用	20000	19.70%
			汽车费用	24000	23.64%
			店铺租金	18000	17.73%
收入总计	165300	100%	支出总计	101528	100.00%
年结余	63772

　　4、年结余资金的规划：

　　前述规划后年结余额约6.4万元，扣除杨女士的社保费约7000余元，则剩余资金约为5.7万元。建议采取组合投资金融产品的方式，分散风险、稳健投入，以使资产逐步保值增值，满足家庭的其他理财需求。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。