一、基本情况

　　浙江宁波吴女士，27岁，本科学历，事业单位工作，税后年收入约80000元，无任何保险。

　　吴女士先生，27岁，本科学历，军人，目前税后年收入约60000元，无任何保险。

　　夫妻两人目前无孩子。

家庭资产负债表（单位：元）
资产	2535000
现金及活期存款	15000
定期存款	120000
房地产	2200000
汽车及家电	200000
负债	6500
信用卡贷款余额	6500

家庭月度税后收支表（单位：元）
家庭月度收入	12000
工资收入	12000
家庭月度支出	4000
生活开销	2000
其它支出	2000

家庭其他年度税后收支表（单位：元）
家庭年度收入	2500
存款、债券利息	2500
家庭年度支出	24000
父母赡养费	12000
其它（旅游等）	12000

　　二、理财目标

　　五年内购买一套小户型（70平米左右）房子用作投资。

　　三、财务分析

　　吴女士夫妻两人虽然事业属于起步阶段，但工作比较稳定，夫妻两人年收入14万，支出7.2万，结余率仅48.57%，属于高支出家庭。夫妻两人目前没有孩子也没有房贷，压力尚小，但是随着买二套房和要孩子计划提上日程，压力会越来越大。从目前金融资产来看，吴女士将大部分资金存入银行，没有做其他投资，在今年高度通货膨胀、物价不断上升的市场情形下，这种投资方式不能实现资产的保值增值，吴女士应该要对自己的资产进行合理的投资配置。

　　目前市场行情是震荡格局，现阶段点位较低，市场估值也偏低，从长期投资来看，投资偏股型的基金能获得可观的收益，而吴女士一家风险承受能力较强，可配置一些偏股型的基金以获取超额收益。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　吴女士一家家庭日常开支占到月收入的三分之一，为了最大程度使资本实现保值增值，建议保留每月支出的3至4倍（12000元-16000元）作为紧急备用金。其中10000元为活期存款，5000元购买货币市场基金。货币基金最大的显眼处是其专门投向无风险的货币市场工具。其具有高安全性、高流动性、高稳定性等特点。在购入卖出时无任何手续费，收益要高于银行存款，同时又保障了本金的安全。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。吴女士夫妻两人目前既没有养老保险，又没有商业保险，这种情况是不合理的。因为未来存在着不确定性，对未来的生活必须提前做好规划。因此夫妻两人应各购买一份养老保险和商业保险，商业保险主要以意外险和健康险为主。有孩子后建议给孩子上一份健康保险，以保证孩子获得最基本的医疗保障。总的保险费用支出应不超过家庭年收入的10%，鉴于吴女士家庭目前的状况，保险支出总和以1.2万元为宜。

　　3、教育规划

　　吴女士夫妇目前没有孩子，考虑到夫妻俩正处于育龄阶段，生孩子应会提上日程，因此现阶段应做好规划。孕检+生产，准备2万元足够了，这部分现金可从紧急备用金中支取大部分。另外，子女教育属于长期规划应尽早准备，可每月拿出500元进行基金定投。基金定投风险比存款高，但收益会好得多。定投本身就能抹平所投基金的涨跌波动，长期的基金定投风险又要明显小于短期定投，所以非常适合长期规划。

　　4、购房规划

　　吴女士家目前金融资产为135000元，收入在扣除家庭日常支出、保险规划、子女教育规划后可结余6万元。吴女士一家想购买70平左右的房子，宁波目前的房屋均价是15000元左右。目前二套房商业贷款须首付5成，为52万左右，按照目前的收支水平五年后买房还是有些困难。但是，合理规划，这个目标还是可以实现的，吴女士一方面要转换投资方式，把银行存款转为基金投资，假定每年收益是8%，五年后能达到17.6万左右。另一方面吴女士要开源节流，减少不必要的开支，每月的日常开支可缩减到3000元，旅行支出也可节省下来，这样每年的结余可达到8.4万元。将这部分资金用作投资后，假定每年收益还是8%，五年后能达到49万元左右。两项收入之和为66万多元，即使未来房价上涨25%，也足够支付首付。因此，吴女士五年后想要买房的目标经过理财规划后是能够实现的。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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