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家庭资料
家住泰安新泰市的刘先生，今年32岁，是某企业职员，有三险一金，月收入2500元，预计45岁退休；刘太太，27岁，无固定职业，只有养老保险，年收入2万元；家庭有一个3岁的女儿。
家庭每月支出有：日常支出800元和车辆费用支出700元，共计1500元。
家庭拥有资产：有自住房产一套，市值约28万元；汽车一辆，价值约6.48万元；定期存款28万元；持有基金价值4.5万元；持有其他金融资产2万元。家庭无负债。
理财目标
1、刘先生45岁时能有150万元的资金；
2、保障家庭养老费用以足够现在生活水平的开销；
3、保障女儿大学教育费用的支出。
财务分析
刘先生的家庭属于年轻家庭，正处于家庭、事业的成长期，现在压力不大，随着家庭年龄的增加，家庭保险费用的支出、子女教育费用的支出和家庭养老基金费用的支出，家庭压力会越来越大。
目前，家庭年收入约为5万元，年支出约为1.8万元，结余比率为36%，略高于标准值30%，说明家庭的投资能力和储蓄能力一般；家庭总资产约为68.98元，无负债，说明家庭还债无压力，可适当提高负债以增加家庭资产；家庭金融资产主要为银行定期储蓄28万元，占家庭总资产的40.59%，基金价值4.5万元总金融投，占总资产的6.5%，其他金融资产价值2万元，占家庭总资产的2.89%，其中银行存款占了资资金的81.16%，由此看出家庭金融资产总和收益较低，进而导致家庭总收益较低，说明家庭的投资比例分布不合理。
家庭保险很不完善，刘先生现只有三险一金，刘太太现只有养老保险，女儿现无保险，由此看出家庭保障欠缺，需增加商业保险来完善家庭保障计划。
理财规划方案
1、现金规划
现金及现金类资产主要是满足家庭的日常开销和家庭因失业或意外而准备的应急资金，虽现金的流动性最强，但这也决定了它的收益很低，如果一个家庭留有过多的现金及现金类资产，将会影响整体收益，如果留有的现金及现金类资产较少，又不能起到防范于未然的作用，因此一个家庭的现金及现金类资产保留额一般为家庭月支出资金的3-6倍。
综合刘先生的家庭的实际情况建议，刘先生保留2000元的银行活期作为日常生活备用金，6000元用于购买货币型基金作为应急备用金，另可办理一张透支额度为1万元的信用卡以备不时之需。
2、保险规划
家庭成员中，刘先生现只有三险一金，刘太太现只有养老保险，女儿现无保险，由此看出家庭保障欠缺，需增加商业保险来完善家庭保障计划。
建议家庭三人各购买一份10万元保额意外伤害保险，每年保费预计共需约300元，再为家庭成员各购买一份健康保险（医疗保险），可保障家庭成员的健康需求。全家每年保费支出不要超过全年收入的10%（约5000元），以后家庭收入增加，可以适当购买投资型保险（附加险有一定医疗和意外），以保障家庭的教育和养老支出。
3、教育规划
据统计，当前中国大学本科一年学费和生活费用每月约2万元，按教育费年增长率为5%，女儿现在3岁，预计18岁上大学，15年后女儿大学四年费用总开支约需17.92万元。
教育费用属于刚性支出，对投资资产安全性要求较高，筹集原则是：定期定额、及早投资、安全第一。家庭的教育投资期限较长，可选择稳健型投资策略。建议家庭每月定投700元混合型基金，预计年收益为6%，那么15年后将会有20.35万元可支出，完全足够女儿大学四年开支。
4、养老规划
因为人的年龄无法预测，所以对养老规划需要放大处理，现建议家庭持有4.5万元基金，转换成指数型基金或成长股票型基金，预计年收益为8%，每月再定投1500元，13年后家庭具有53.16万元的资金，可购买适当的保险产品、信托产品或是改成稳健型的基金，再加上家庭刘先生夫妇的养老保险，应该能保障家庭的生活基本质量。
5、投资规划
除开以上规划，家庭剩余可用资金为定期存款26.7万元元，其他金融资产2万元，每月收入剩余约1466元。
建议10万元购买混合型基金或指数型基金，每月再定投1000元，预计年收益为8%，则13年后将会有资金27.19万元。6万元购买债券型基金，预计年收益为6.5%，则13年后将会有资金13.6万元。10万元购买短期银行理财产品，预计年收益为5%，每年将会有5000元盈余，可用于家庭的生活质量的提高，投资保险支出和其他支出。
剩余金融资金2万元和存款0.7万元用于购买股票，购买成长型股票和蓝筹股票，再加上每月剩余466元用于定投成长性股票，预计将会有10%的年收益，13年后将会有10万元以上资金。
家庭房产，按照每年平均通货膨胀率4%，13年后房产价值为46.62万元。
统计以上规划，13年后家庭除开教育规划和保险规划支出，家庭资金可达150万元，一部分可用于修正规划不足，另一部分用于提高家庭生活质量。
注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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