基本信息

　　刘先生，37岁，某公司会计，年税后收入5万元，妻子35岁，年税后收入2万元，家庭现在日常生活年均开支3.5万元，儿子现年4岁，年教育费5000元（两年后上小学无需交学费）。刘先生有社保，妻儿无任何保障。目前家庭有现金及存款2万元，股票及理财产品7万元。一家三口现与父母同住，父母现在有社保及房租收入，月收入约6000元，暂时无需赡养。

　　定投目标

　　两年后购买一辆约5万元的汽车；五年后准备16万元，按揭购一套约40万元的自住房.

　　定投方案

　　刘先生家庭属中等偏下收入家庭，家庭年收入7万元，年支出4万元（含教育费），年结余3万元。

　　现金规划

　　将现有现金及存款中的1万元作为家庭的备用金，其中3000元为活期存款，7000元购买货币市场基金。货币基金最大的显眼处是其专门投向无风险的货币市场工具。其具有高安全性、高流动性、稳定较佳闪眼收益性。在购入卖出的同时无任何手续费。在通常情况下既能获得高于银行存款的收益，同时又保障了本金的安全。

　　保险规划

　　刘先生家庭目前仅刘先生有社保，明年为妻子办理社保，保障意识很好。但家庭风险保障还不够完善。由于刘先生是家庭的主要经济支柱，建议购买一定数量的费用较低的消费型，夫妇参保重大疾病保险和意外保险，儿子参保少儿综合保险，其主要责任是少儿意外伤害保险、住院医疗津贴等，保险期间均为一年，保费低廉。建议其父母利用自身节余购买重大疾病保险和意外保险。家庭总保费（除社保外）每年控制在5000元左右。

　　教育规划

　　儿子大学教育金16万元的储备，建议每月519元定投于预期年收益率为8%的指数型基金，14年后即可累计16万元。

　　购车和购房规划

　　按现在刘先生家庭的收支情况，购买一套40万元的房产，以现有的贷款利率，超过20万元的房贷贷款（期限为15年）月供为1500元。因此，建议刘先生延长贷款期限，减轻家庭财务负担。由于房价未来上升预期浓烈，提前买房还是明智的。建议从现有的股票和理财产品中拿出5万元，作为启动资金，每月1200元投资于年回报率为6%的混合型基金，五年后可累计资金约16万元。

　　购车及自我提审

　　刘先生家庭目前由于收入来源有限，实现所有家庭理财目标有一定局限性。建议夫妇可适当兼职或通过职业规划提升自身职业水平，提高家庭收入，以使家庭有一定流动资产用于规划，促使家庭资产的逐步累计，实现家庭各项理财目标，达到家庭过有品质的生活且实现财务自由。至于购车，建议通过压缩日常开支积累首付，采取分期付款的方式进行。

　　（作者：清水）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。