一、基本情况

　　王先生，34岁，硕士学历，在大型国有企业工作，税后年收入6万元，有单位的医保和社保，商业保险有10万终身寿险+重疾险以及15万意外险，身体状况良好。妻子，32岁，硕士学历，在大型国有企业工作，税后年收入5万元，有单位的医保和社保，商业保险有10万终身寿险+重疾险以及15万意外险，身体状况良好。

　　王先生夫妻有一个3岁的女儿，有社保基本医疗险、单位为员工子女投保的补充医疗险及10万元商业保险（终身寿险+重疾险+意外险+医疗险），王先生家庭现居住于新疆乌鲁木齐市。

　　二、财务状况

家庭资产负债表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
资产		负债
现金及活期存款	5000
定期存款	80000
基金及股票（当前市值）	140000
房地产	250000
实物黄金	30000
资产总计	505000	负债总计	0

　　王先生家庭财务比较稳健，无负债。从资产结构来看，王先生家庭现金、保险、股票、基金、房地产、黄金均占有适当比例，配置较丰富，这样能促使家庭收入来源的多样化，也能在一定程度上抵御通货膨胀、降低家庭财务风险。

家庭月度税后收支表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
收入		支出
工资收入合计	9500	生活开销	3500
合计	9500	合计	3500

　　家庭月度结余比例较高，每月能结余6000元，月度结余充分利用，坚持下去，终会得到丰厚的回报。

年度其他支出项　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
收入		支出
存款、债券利息	1800	保险费	10000
合计	1800	合计	10000

　　三、理财目标

　　1. 2年内购买100平米左右大概60万的学区房；

　　2. 2年内购买10万左右汽车。

　　四、理财规划

　　1. 学区房规划

　　您家庭为改善现有住房环境及考虑到女儿3年后上学的需要，计划2年内购买100平米左右大概60万的学区房。由于房价上涨趋势明显，建议房屋购买规划优先进行。

　　4月开始，国有商业银行开始收紧首套房贷款利率的优惠，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。按照全国统一的信贷政策，“购买100平米左右大概60万的学区房”需支付50%约30万元的首付，每月还款约1900元（20年期）。

　　您家庭可以采选择用公积金贷款，现有公积金余额13万，且每月新增2800元，定活期存款8.5万元，基金及股票市值14万元，变现程度也较高，您家庭有近期“购买100平米左右大概60万的学区房”的能力，可以考虑去挑选合适的目标房，完成学区房规划。在购买新的住房后可以考虑将原有住房出租、出售或其他用处。

　　关于股票及基金，目前因基金、股票严重套牢，王先生尚未追加投资，仅为盘活原有投入金额，争取早日解套。实际上股票及基金套牢后等待解套是一种常见做法，但未必明智，可以考虑在需要时提出部分用于购房首付，一种比较科学的做法是采用基金定投，分散投资的收益更加稳定。目前，王先生每月基金定投1000元作为女儿今后的教育金积累，是一种比较合适的做法；如果根据家庭收入条件，适当扩大基金定投规模，可以有效提高收益水平。由于王先生夫妇每月新增公积金2800元，可以支付购房后的房贷，您家庭的每月结余并没有降低，建议每月新增1000-2000元用于基金定投，促进家庭财产增值。

　　2. 购车规划

　　您家庭计划2年内购买10万左右的汽车，其中父母将赞助5万元，其余5万可申请无息2年期分期付款。在购房及基金定投之后，王先生夫妇每月有超过3000元可用于偿还购车分期付款本利及支付养车费用，比较宽裕。

　　希望您家庭坚持保险、债券、基金、股票、房产、黄金等多样化投资，促使家庭收入来源的多样化，降低家庭财务风险，实现高品质的生活。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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