基本资料

　　龚先生是一名教师，今年33岁，家住福建安溪，身体健康，计划在60岁退休，龚太太今年32岁是一名幼儿园教室，身体健康，夫妻俩有一个6岁的女儿，正在读幼儿园。夫妻两人每年有200元块意外险，孩子每年有3200元的状元红及其意外险，主要做教育用款。

　　龚先生夫妻二人收入完全一致，同为月薪2000元，1月份的奖金在3000元左右，6月份的奖金在2500元左右。每月家庭的消费支出大概2000元，交通费每年4000元左右。

　　龚先生家庭资产情况：家庭存款15000元，负债45000元。有一套价值30万自住房，从去年起定投华夏优势每月200元，今年开始定投华夏成长每月200元，3月份准备再投华夏债基每月200元，目前定投基金总额仅有2600元而已。

　　理财需求和目标

　　1、希望生活过得惬意一些；

　　2、买一辆10万左右的私家车。

　　财务分析

　　根据龚先生提供的相关信息，可以看出，龚先生家庭收入水平一般，目前家庭年均可支配收入约为53500元左右，每年消费支出约为28000元。龚先生家庭由于存款总额只有15000元，因此计划购买一辆十万元左右的私家车这里理财目标需要精心筹划。且子女未来教育支出、夫妻双方退休养老等方面更需要着重考虑。

　　理财建议

　　1、现金规划：建立适当的家庭应急储备金，以防意外等情况的发生，缓冲其对家庭财务的冲击。一般为月均支出的3—6倍，根据龚先生家庭夫妻双方均为人民教师，工作相对稳定，但收入水平有限，建议保留5倍额度的月消费支出额（约1万元）作为应急准备金。这部分应急准备金可以作为银行存款形式存在，也可以作为货币市场基金形式存在，既可以有较为充分的应急准备金，也可以获得一定的收益，以便灵活运用。

　　2、建立完善的家庭保障体系：龚先生家庭的风险保障力度严重不足，夫妻两人每年有200元块意外险，孩子每年有3200元的状元红及其意外险，主要做教育用款。根据综合理财规划科学原理家庭保障支出应为家庭年收入的10%，因此龚先生家庭应进一步扩大保险产品配置，以保证家庭安全风险时有足够的保额有效应对。

　　3、购车规划及相关准备：龚先生家庭准备购买一辆总价10万元左右的私家车，假设为首付30%，则首付款为3万元，因此目前龚先生家庭还需加大储蓄力度，将储蓄增加至3万元以上时，才可以启动购车规划。在龚先生家庭完成3万元购车规划资金储备后，建议分五年期还款，假设车贷利率5.81%，则每月需缴纳车贷为1347元。

　　4、子女教育：在子女教育方面仍然需要加大一定的投入比率。假设龚先生的孩子20岁上大学，则还有14年时间储备子女教育基金。假设龚先生的孩子在国内读大学期间所有费用总计30万，则龚先生夫妇需要每月将1236元定投于年收益率为5%左右的平衡基金中。使得14年后，在女儿上大学时能获得30万元人民币的专项教育款项。

　　5、退休养老规划：龚先生夫妻二人现在还很年轻，养老金的筹集期限还很长。可适当选择基金定投的方式，建议每月拿出600元用于投资于年回报为10%的基金组合之中，23年后将获得63.93万元的资金作为养老金的储备以保证龚先生夫妇未来退休之后的夕阳红美好生活。

　　（作者：宋伟民）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。