家庭描述

　　孔先生39岁，是大型国企的机械维修工，年薪4万元，另有公积金每年5000元，保险齐全。孔太太35岁，百货商场营业员，年薪3万元到5万元不等，属于合同工，只买了基本的社会与医疗保险。孩子8岁，就近入学。两人单位都补贴一顿午餐。这样一算，每月花费在伙食费上的钱大概600元左右；另外，全家的手机电话费用每月400元，交通费用每月250元，水电煤气费每月400元。

　　除日常消费，家庭最大的开销就是过年过节、礼尚往来。春节加几个传统节日，全家去餐馆吃几顿，年花费多在3000元上下，送礼也要2000元左右。

　　孔先生热爱体育运动，爱好广泛，每年都要花费3000多元在体育运动上。而孔太太则喜欢做美容，每年要花费2000元。另外，家庭设立了一个“奢侈品”小钱柜，花在购买首饰、高档皮鞋上的钱一般在每年3000元左右。每年花在添置家电、更换家具上的钱也常有3000元。

　　请教理财专家，如何合理消费，才能保持现有生活水平的前提下，每年节约出1万元？

　　消费分析

　　孔先生的家庭年收入7万元到9万元，在大城市里属于中等偏低水平。

　　按照孔先生的家庭消费情况，其消费支出可分为硬性消费与软性消费两个部分，前者指生活必需的消费，后者指进一步提高生活质量、暂时非必需的消费。

　　孔家两类消费总计达到了55600元，在家庭年收入中占有比例超过了79%（以下限7万元为收入基数），对于一个孩子年龄小、一方工作不太稳定、流动资产有限的工薪家庭来说，降低到55%到65%的区间为好。

　　支出建议

　　1. 首先从软性消费账户入手，力图减少不必要的消费。节日消费与礼尚往来消费是生活的重要组成部分，可基本保留。

　　2. “大件消费”与“奢侈品”消费，建议不必要单独列项考虑，可视孔太太当年收入情况而定。孔太太基本年收入为3万元，最多也可拿到5万元，之间2万元的差额可考虑买多或买少“奢侈品”以及“大件消费”。

　　3. 孔先生的体育运动爱好广泛，带来的消费也比实际需求偏多。建议今后重点坚持一种运动，在健身俱乐部办理年卡，可将该部分费用降低到2500元。孔太太的美容爱好也与之类似，可以办理会员卡，将该部分消费降低到1600元左右。

　　4. 对于硬性消费账户，家庭日用消费看似雷打不动，其实仍可进一步节约。其中，每月电话费400元过高，通过办理电话优惠套餐，两人的手机费降低到150元以下没有太大问题。

　　5. 对于伙食消费与生活易耗品消费，不妨采取每周逛一次大型超市、集体采购的方式。统计显示，大超市价格一般能比菜场、小商店的价格便宜5%以上。食用油、卫生纸、洗衣粉这样的易耗品与食用肉类、鸡蛋等副食都可以集体采购，原来每月两项费用共用2000元，现节约成1850元，应当是可以的。

　　6. 每年4500元着装费有进一步节约空间。孔太太本身就在商场工作，建议耐心等待打折期间再购买，将该部分费用控制在每年3000元为好。

　　经过调整以后，可将该家庭年消费总额降低到46000元以下，理想状态为45000元左右，基本完成了每年多节约1万元的任务，也将消费支出比例降低到了65%以下。

　　（作者：邓海欧）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。