一、家庭基本情况

　　王女士今年33岁，目前单身，自己在北京生活。王女士为本科毕业，在北京一家公立中学工作，税后年收入为7万。王女士身体处于亚健康状态，单位为其上了保险。

　　王女士与其父母分开住，父母在一个消费水平较低的小城市生活。父母均为公务员，年龄分别为57岁和59岁，一位已经退休，一位还在职。两人的税后年收入合计为4万元。父母的身体都不是很好，患有高血压和心脏病，单位都为其上了保险。

　　二、财务状况

　　1、家庭资产负债表

家庭资产（万元）		家庭负债（万元）
现金及活期存款	0.5	房屋贷款	0
货币市场基金	0	汽车贷款
现金等价物小计	0.5	消费贷款
定期存款	25.5	信用卡未付款
国债	0
保险现金价值	0	其他
债券、基金及股票（当前市值）	0
黄金及收藏品	0
金融资产小计	25.5
房地产	一处房产（未估值）
汽车
实物资产小计	0
资产合计	26	负债合计	0
净资产	26

　　2、家庭每月现金流

收入
工资	6000
总收入	6000
支出
日常生活开销及医疗费	1000
父母赡养	583
教育	42
总支出	1625
净流入	4375

　　注：将教育以及父母赡养费的年度额度换算为月度支出

　　3、财务状况分析

　　从整体的财务指标上看。您的家庭资产情况处于良好的状态。家庭目前没有负债，资产总额为26万元。而且扣除所有的支出后，您家庭的每月资金净流入为4375元，相较于每月的资金流入而言，王女士的月度支出并不是很多，支出与收入的比为0.27。

　　但是，通过仔细分析，可以看出，王女士的家庭负担还是较重。虽然现有现金资产26万元，但是其中20万为父母为其出的房款。而且王女士为家中长女，妹妹的经济实力不好，赡养父母的责任就落在了王女士的身上。父母的身体都不是很好，虽然有保险，但医疗支出也将是一大笔花费。

　　王女士的所有资产都是以银行存款的形式存在，没有按自己的实际情况作资产配置组合，这并不利于家庭资产的增值。王女士应该适当地投资基金。

　　三、理财目标

　　1、购买13万左右汽车；

　　2、养老规划。

　　四、财务状况与理财目标分析

　　1、购车规划

　　王女士想在一年后购买一辆价值13万元的汽车，该目标是王女士非常急切的愿望。按您现在的实际情况来分析，建议您采取贷款的形式来实现此理财目标。按照40%的首付款，加上购车时其他费用，需要首付约5.6万元。由于汽车每年折旧较大，并且贷款期限过长就会额外支出较高的利息费。所以若一定要实现购车计划，最好选择3年的贷款期限。

　　2、养老规划

　　王女士每个月有稳定的现金流，而且支出并不多，这样在为自己订制养老规划时，需要构建稳定的投资组合。

　　比如采取组合式基金定投计划。投资者可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。而在退休后30年左右的养老生活中，可以定期定额提取资金作为养老金，这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。与此同时，在资产配置上，投资者可以根据自身的实际情况，通过基金等风险资产的投资，来加大资产组合的收益。

　　五、资产配置建议

　　经过国内外大量的研究和实践，我们发现，人一生生活目标的实现情况，通过对财富合理的打理并做对应的资产管理安排，与没有进行系统、有效管理，最终的结果有着很大的差距。这实际上也说明了一个道理，我们通过基于理财目标的投资管理，可以很好的帮助您科学规划您的理财目标，从财务角度支持您提升生活层次，实现您和您家庭财务的安全、自由与幸福。

　　从您的实际情况来看，不但有一定数额的资产，而且有稳定的月现金流。所以，总资产的5%以现金或者活期的形式存在，即1.3万作为风险备用金，其他的资产做投资，主要考虑投资收益相对比较高的品种，您可以投资债券、基金等品种。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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