基本资料：

　　我所在的地方是个中小城市，老公38岁，在企业上班，年收入大概7万元，逐年会有所增加。我33岁，工资加奖励大概为3.5万/年。养老保险已交13年，有一个4岁的女儿，目前每月带保险费家庭生活费3500元左右。夫妻俩均是五险一金，给小孩买了三份保险，全家每年保险费共1万，还需交18年。两个人的公积金账户内有3万元左右的余额。有住房一套，市值20万元。无贷款，家庭现有固定存款15万元，国债2万元，股票市值5万元。目前我们想买的房价大概在2300元左右总价值大概35万左右。8年内有购车打算，现有辆8年车龄的面包车。双方父母均是退休职工有退休金。我们计划每年为他们存5千左右的旅游经费。问想在两至三年内购房并想让小孩将来出国上大学该如何理财？

　　家庭财务分析：

　　根据您提供的以上信息，我们了解到，您的家庭年收入为10.5万，年开支为3500*12+5000，即4.7万，年节余为5.8万，目前可支配的家庭金融资产为20万。目前家庭存在的问题是，夫妻两人保险保障不足，资金闲置影响财富升值。您的理财目标很明确，可以概括为：买房、买车及出国留学教育金。现在我们给您以下理财建议：

　　一、保险保障

　　保障型资产是长期配置也是所有家庭的理财基础，主要职责是当家庭遇到重大财务风险的时候，能够靠它来化险为夷。拥有完备的保障计划，无论家庭成员出现任何风险，整个家庭都能有完善的生活保障。在资料中，您提到给孩子买了三份保险，而您和爱人只有最基本的社保。买保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远。您和爱人需要购买商业保险来做补充，保险的支出占到收入的10%比较合理，您目前给孩子的保险支出已经占到了这个比例，很明显出现偏重不合理。建议将孩子的保险退掉部分，从而转为给夫妻两人购买意外险和大病险。如果您担心孩子今后出国留学的费用，我们可以从其它投资方式来解决这一问题，而非全部依靠保险。

　　二、家庭备用金

　　您家庭的各项费用支出为3500元/月，家庭备用金预留15000元即可，5000元放在活期存款，另外1万用于购买货币市场基金，以增加收益。

　　三、稳健型资产

　　您目前有2万元用于购买国债，这笔资金到期后，建议您可以考虑购买目前市场上最热的信贷类银行理财产品，此类产品的收益率明显高于银行同期定存和国债，半年期产品预期年化平均收益率约为3.6%，1年期的预期收益率可达到4.0%或者更高。挑选此类产品时，不要只听银行理财经理的一面之词，应亲自阅读产品说明、搞清资金流向、认清风险等级。

　　15万的存款，去掉1.5万的家庭备用金以外的资金，建议购买券商集合理财产品，此类证券机构具有专业的研究队伍和丰富的管理经验，其风险和收益介于储蓄和股票投资之间，本金的安全性较高，认购费、退出费等收费较低，预期收益率达5%以上。2年时间，这部分资金及公积金完全可以实现购买第二套房产首付的需求，或根据实际情况剩余部分用于其它投资。房贷可由夫妻两人每月的公积金来支付。

　　四、长期规划

　　按以上规划来说，三年的时间，第二套房产应该可以投入使用，建议您到时将现住的房子出租，这样可以为家庭适当开源，以对冲孩子上学逐渐增加的各项开支。

　　如果您投资经验欠缺，我们不建议您直接投资股市，风险太大。可以用于购买专门投资的投连险-基金中的基金，可选择适合自己的风格进行配置。基金中的基金可进一步分散股市风险，分享股市长期增值带来的回报。目前您家庭每月平均节余有4800元，这部分资金每月可追加到基金中的基金。8年后，可从中取出8万（其余资金不动），加上稳健型资产，您可以轻松实现购车的目标。14年后，投连险积累的资金，同样能够实现您孩子出国留学教育金的需求。

　　（作者：赵永利）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。