网友资料

　　王先生，现年39岁，医生，年收入40万元；王太太，现年37岁，护士，年收入6万元；儿子10岁。家庭年支出15万元（含房贷月供每月1616元），保险费年支出约2万元（均用于购买寿险：王先生20万元保额，太太5万元保额，儿子8万元保额）。

　　王先生家庭现有存款40万元，一套按揭房产，房贷余额15万元。无其他投资和负债。

　　理财目标

　　1、准备儿子8年后出国留学6年的费用；

　　2、准备足够的养老金，王先生60岁退休后家庭能保持现有的生活品质；

　　3、退休后希望能够通过合理理财获得每月两万的收入或收益。

　　家庭财务分析

　　王先生家庭年收入46万元，年支出17万元，年结余比率63.04%，远高于常值30%。属于高收入高结余家庭，短期偿债能力较强，财务状况较好。目前按揭贷款是唯一负债。现需要解决的问题，主要是资金的合理利用，家庭成员的风险保障的完善，儿子的留学费用和退休养老金的储备。

　　理财方案

　　1、现金规划

　　王先生家庭收入比较稳定，建议预留家庭日常生活备用金，额度为家庭月均支出的3倍左右，约3.5万元；预留家庭应急储备金1.5万元，共计5万元。其中现金和活期存款2万元，3万元用于购买货币型基金。另夫妇可各办理一张贷记信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　从家庭的财务安排中，可看出王先生家庭有较好的保险意识，但保障不够完善。建议在已有寿险的基础上，考虑投保健康险（重大疾病保险、附加住院医疗费用保险）和意外险。商业保险的费用应控制在年收入的10%左右为宜，保额以年收入的10倍左右为宜，家庭年总保险费支出控制在4万元左右。

　　3、儿子留学费用规划

　　现在一般标准的留学费用为每年20万元，费用增长率按4%计算，8年后约需准备留学费用164万元，建议以现有存款25万元作为儿子留学帐户的启动资金，每月1.01万元定投于年预期回报率为6%的平衡型基金，届时可累计164万元用于儿子的留学开支。

　　4、退休养老规划

　　王先生家庭要保持现有的生活水准，经测算约需准备养老金558万元。建议每月8580元定投于年预期回报率为8%的五星级股票型基金，21年后可累计558万用于养老支出。退休后，将资产投资于收益较低的稳健型投资产品，实现资产的保值增值。

　　5、投资规划

　　前述规划后，每年年结余还有约4.58万元，建议每年用年结余的10%用于储蓄，10%用于购买黄金产品，剩余的约3.66万元和现有存款余额10万元，进行组合投资，即

品种	股票	股票型基金	平衡型基金	债券类投资	组合收益率
预期收益率	12.00%	10.00%	6.00%	4.50%	7.70%
投资比例	20.00%	20.00%	40.00%	20.00%

　　用现有存款10万元按比例作为各投资品种的初始投资额，再每年追加3.66万元按比例投入各投资品种，21年后可以积累资产225.64万元。存款和黄金投资加权平均收益率按3%计算，21年后可累计资产26.27万元。退休后家庭可投资资产（包括养老金积累部分）投资收益率按4.8%计算，可以实现家庭月平均投资收益2万元的理财目标。具体资产配置为平衡型基金30%，债券型基金70%，预期收益率可达4.8%。

　　（作者：陈东）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。