基本资料：

　　丁女士，39岁，河北省邯郸人，是一位教师，每月2200元工资，先生每月有3000元的收入，两人年地共有5万元的年终奖。家庭每月有各项生活支出3700元，另外，每年有5000元小孩教育费用和其它支出4000元。家庭现有现金及活期存款6万元，定期存款23万元，企业债、基金及股票3万元，有汽车一辆，价值11万元，无任何负债。自己有单位买的社保。

　　理财问题：

　　1、 希望能买套大一些的住房，如何规划

　　2、 资金如何进行投资

　　家庭财务状况分析：

　　丁女士家庭年度结余比率为52%，结余比率较高，说明丁女士家庭储蓄意识与能力较好，家庭净资产提升能力也较好；从资产流动性看，丁女士家庭收入比较稳定，除开已有一套自购住房，净资产43万中有29万都是银行存款，虽说流动性较为充足，但这也影响了资产的收益性。另外，丁女士家庭没有任何负债，投资类金融资产3万元仅占总资产7%，反映了丁女士家庭投资意识比较欠缺，整体资产的增值能力不强。总体来讲，丁女士家庭财务状况安全性较好，但缺乏资产增值潜力，还可适当增加部分商业保险，进一步完善家庭的风险保障。

　　四川汉和理财师团队建议如下：

　　一、现金规划

　　丁女士家庭收入比较稳定，家庭现金及存款有29万，流动性比率约65倍，资产流动性高，变现能力强，但收益率比较低，不能抵御通货膨胀。建议在这29万中，留出3 万元作为日常生活备用金即可，当然，这3万元还可以是1万元作为现金或活期存款，2万元购买货币基金，既能满足日常支付要求，还能增加收益。另外，建议丁女士可以从银行申请一张2万元透支额度的信用卡，这样既可以用于先消费后还款，也可以用于临时资金救急。

　　二、风险保障建议

　　丁女士只有社保一定是不够的，整个家庭的保险配备还显得不是很充足，需要补充一些商业保险。建议适当补充意外保险和定期寿险，保额为自己年收入的十倍。对于孩子，可以购买适当的学生平安险与意外险即可。

　　三、购房规划

　　根据目前河北邯郸市的房价水平，每平米约为4000，若丁女士一家准备购一个100平米的大房子，总价也大致约40万元。建议丁女士一家采取按揭方式购房，首付款按30%算即12万元与购房的相关费用约1万元都直接从定期存款中支付，其余的28万元采取公积金贷款，期限为15年，现公积金贷款利率为3.87%，月均还款约为2053元。另外，再从定期存款中取出10万元用于新房的装修及家电的添置。

　　四、投资规划

　　丁女士家庭除开前面的现金准备和购房与装修列支的（3+13+10=26）26万元外，还余3万加上已有有基金及股票投资的3万共计有6万元，由于丁女士缺乏相关的投资知识及经验，根据其年龄及家庭结构分析，我们不建议丁女士直接投资股票，而是采取攻守兼备的基金投资策略。因此，一方面，从以上规划得出可以将6万元进行一次投入，然后再从每年的年终结余中拿出约4万元继续进行定期定额基金投资，利用这部分闲散资金进行保值增值。另一方面，比较明智的投资策略是构建一个合理的投资组合，鉴于丁女士的风险承受能力，建议采用基金组合的方式。投资优质偏股类基金占60%，偏债类基金占40%左右。这部分资金的积累既可以作为孩子以后的教育费用，也可以用作自已以后的养老补充。

　　五、方案总结

　　由于丁女士现正处在事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收益从长期看也会有一个不错的收益。以上的规划既不会超出丁女士家庭的现有收入，也不会影响丁女士家庭未来的财务资源增长。因此，丁女士一家可以舒舒服服搬进大房子，享受投资的快乐人生。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。