一、基本情况

　　李先生今年32岁，博士学历，在上海的军队医院做外科医生，税后年收入24万元，身体健康，有部队统一参加的医疗保险、劳动保险和养老保险等。妻子32岁，硕士学历，在三甲医院做内科医生，税后年收入8万元，有统一养老、劳保、医保和住房公积金。两人有一个1岁的儿子，有统一的医保。

　　二、财务状况

家庭资产
现金及活期存款	370000
定期存款	180000
汽车及家电	80000
黄金及收藏品	20000
资产总计	650000

　　您有过多的流动性资产，相当于月支出约60倍，这么多的资金以现金及活期存款以现金形式持有，大大降低了资金的使用效率，失去了使资产增值保值的机会。面对不断升温的通货膨胀压力，资金很有可能遭受负利率的侵蚀。应降低流动资金到合理范围，即月支出的3-6倍，作为应急准备金即可。

　　家庭有18万的定期存款。也可以考虑货币市场基金，其收益率相当于定期存款，但流动性相当于活期存款。

月收入		月支出
工资收入合计	25000	房租	1000
其他收入	8000	生活开销	4000
		医疗费	200
		其他支出	1000
合计	33000	合计	6200

　　你们属于中高收入家庭，除工资收入外每月还有8000元的其他收入，多元化的收入来源更降低了家庭财务风险。月度结余26800元，结余比率为81.2%，非常高，每月的结余资金是理财收入的大块来源。

年度收入		年度支出
其他收入	300000	父母赡养费	20000
		其他	10000
合计	300000	合计	30000

　　年度其他收入很高，充分利用其追加一次性投资，也会获得可观的收益。

　　三、理财目标

　　1、购房

　　2、子女教育

　　四、理财规划

　　1、购房规划

　　夫妻二人工作比较稳定，财务状况优良，保留3个月的月支出作为活期存款以备不时之需即可，即18600元的现金及活期存款。其余351400元做理财投资。建议选择基金，收益风险适中，品质优良的基金更是能给投资者带来超越业绩比较基准和大盘的回报。按照40%的年化收益计算，3年的投资收益如下：

年份	本金收益和
第1年	491960
第2年	688744
第3年	964241

　　按照10000元/平方米的均价计算，购买一套150平米的房子，需要150万元。按照40%的首付款，需要准备60万元，在第二年末就可以实现。选择还款期限时要把每月的还款额控制在6250元以内即可。因为通常情况下，合理的月供应为家庭月收入的25%-33%。

　　2、子女教育

　　做教育规划前，首先要根据当地教育水平估算出各阶段的子女教育费用。以下是2005年，各个阶段公办学校子女的教育费用参照表：

学程	年支出	就学年数	合计	累计
幼儿园	5000	3	15000	15000
小学	1000	6	6000	21000
初中	1200	3	3600	24600
高中	3000	3	9000	35600
大学	15000	4	60000	95600
硕士	公费8000 自费18000	2	16000 36000	111600 131600

　　由于子女教育开销的差异性相当大，因此，必须针对个人所在地区的实际收费状况、父母对子女的期望，以及家庭本身的负担能力综合考虑以制定详尽的教育规划。

　　教育储蓄具有存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。存期分别为1年、3年和6年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。

　　积累孩子高中和大学教育经费，最佳操作办法是，在孩子小学四年级时，为其办理存期6年的教育储蓄，2万元本金每月可存的金额=20000元/（6*12）=227.8元，以3.6%利率来算，期末可累积22289元，足以支付高中费用。接下来，在孩子上初一时，就利用教育金储蓄零存整取准备大学学费，前3年每个月存555.6元，可累积20975元，这20975元整存整取3年后可达23081元，再加上后面3年也可累积20975元，合计44056元。还有近两万元的缺口，可以购买储蓄保险，购买的保险额度大于缺口额度即可。

　　非义务教育阶段的教育经费，可用专设账户，从每月结余中划拨积累。若以后还有让子女出国留学的打算或其他教育支出计划，可以用投资平衡型基金的方式来筹备。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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