基本信息

　　钱先生，31岁，南昌一公司职员，税后年收入约6万元。公司无任何保险、公积金等，周六经常需要免费加班。妻子王女士33岁，是南昌一事业单位员工，税后年收入约6万元，有四险一金。夫妻二人现有一套住房，月供5000元，剩5年还贷期；手头现金约25万元，未作任何投资。家庭每月正常支出约3000元。

　　理财目标

　　建立合理的保障；明年要孩子，届时王女士准备请一年长假，期间停薪留职；希望手头资金有合理收益，但不愿承担过高风险；如果可能，还想买套房。

　　理财规划

　　钱先生一家的情行在我国很多地方都存在，夫妻双方总有一人的工作不是很稳定，但未来面临的开销却比较大。建议如下：

　　保险方面：加强钱先生的保障。钱先生是家庭的主心骨，却无购买任何保险，周六经常加班，对身体的伤害很大，家庭潜伏风险较大。虽然我国的各种法律规定了劳动者的权益和企业的义务，但在很多地方的实际执行中往往成为一纸空文，监管部门缺位的厉害。根据钱先生目前的家庭状况，可以自行购买两份保险，一份是含四险一金的社保。另外，夫妇两人应分别购买一份意外险，以防意外发生。保险的费用平均每人每年交1500元为宜，可以保证家庭的正常生活没有后顾之忧。

　　还贷方面：目前钱先生家庭稳定的月收入为10000元左右，而房贷支出为5000元，占到了每月家庭固定支出的50%，月供压力比较大。王女士准备明年停薪留职，期间没有工资。如果钱先生明年的月收入还是5000元，房贷支出也是5000元的话，将无钱可花。我们建议钱先生将家庭存款中的25万元拿出15万元提前还款，这样每月月供相应近一半，还贷压力和日常开销都将大大减轻。

　　现金投资：首先3万左右的家庭应急备用金，以货币基金的形势存放；其次建议用4万元购买混合型基金，假设投资回报率为7%，6年后约累积6万元，符合稳健投资的要求。对于每年日常积累的资金，可以选择按30%国债+70%短期理财产品的方式投资，即可以保持一定的收益又能确保资金的流动性。

　　定投投资：王女士恢复工作后，钱先生家庭余钱不少，可以每月投1000元元作为子女教育金，假设基金定投的投资回报率为8%，则18年累积的教育基金约为48万；另外可以每月2500元定投两三只混合型或偏股型基金为购买第二套房做准备，5年后按年收益9%计算，累积约18万。不过，按如今的情形，5年后的房地产究竟是什么状况，估计国家领导人都说不清楚。因为这几年房价是一路高歌猛进，越调越涨。

　　（作者：清水）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。