网友资料：

　　袁先生39岁，家住山东省寿光市，是一名化工，月收入3500元。妻子42岁，是私企家具操作工，月收入1000元。家庭日常支出和房屋交通等所有月支出1100元。袁先生有五险（无公积金），年缴2100元分红险（十年已交九年），398元网购50万意外险（含住院和意外医疗）；其妻子有社保，398元网购50万意外险（含住院和意外医疗）；儿子10岁，意外综合保障计划。家庭有3个月定期存款6万元，活期存款8000元。

　　理财目标：

　　1、准备一定数额的教育基金；

　　2、妻子进修重开发型店（进修约8千元，开店约5万元）；

　　3、3-5年按揭购总价40万房。

　　家庭财务分析：

　　袁先生家庭月收入4500元，月支出1100元，结余3400元。月结余比率75.56%，相比30%的参考值，家庭结余比率较高，反映出家庭结余能力较高，增加家庭净资产的能力也相对较高；同时反映出家庭投资不足，影响到家庭资产的收益。

　　家庭主要成员都有社保和保障性商业保险，儿子也有意外险保障。家庭保险配置相对完善，但若要更好的保障家庭，夫妻二人须补充重大疾病险，分别购买10万的消费性重疾险。

　　家庭资产总值是6.8万元，对处于成长期家庭而言，资产总值较少，支出很大，还有房屋购买和子女教育等较大的支出安排。袁先生的家庭资产净值较小，要面对这些大额支出，未来财务压力较大。

　　理财方案：

　　1、准备教育基金

　　孩子10岁，教育费用正逐年增加，到高等教育时期，费用会是一大笔的支出。教育费用没有时间和费用的刚性，须提前做好准备。

　　义务教育阶段孩子的教育费用相对较少，可从日常收入中支出。高等教育阶段的学费从现在起开始筹备，还有5年的时间筹备高中教育阶段的费用，8年的时间筹备大学的费用。

　　高中的费用：高中的教育费用按目前现值经粗略估算需5万。建议定投优质基金900元，按7%的收益测算，届时可筹得高中的费用。

　　大学的费用：大学的费用按目前水平测算需10万。8年的时间筹备，可定投1300元风格稳健成长性较好的基金，到大学的时候可筹得大学教育的费用。

　　2、妻子进修重开发型店

　　目前家庭存款6.8万，8000元可用于妻子的进修费用，5万作为开店的费用。

　　3、3-5年按揭购总价40万房

　　目前国家信贷收紧，根据房地产调控政策相关规定首套房按揭贷款首付比例为30%.按此比例，40万房价需首付12万。除去前面两项规划，家庭目前可用资产1万，月结余还剩1200元，妻子开发型店后预计妻子的纯收入增加为2500元，即月结余增加为2700元，月结余做基金定投，1万在风险承受范围内可投资股票或基金。综合收益7%，4年后可筹得19万，用于购房。

　　贷款24万，贷款20年，月供1832元。届时月供收入比是30.5%，月供收入比值在家庭可承受的月供范围内，不会对家庭的当期消费产生太大的影响。但是贷款20年，要到袁先生64岁才能还清，60岁已经退休，收入减少，还负担月供，会影响到时的家庭财务。

　　贷款24万，贷款15年，月供2130元。届时月供收入比是35.5%，月供收入比的合理值是28%-35%，袁先生家庭的月供收入比仍在合理范围内，对家庭的财务不会产生很大的影响。且在袁先生59岁时已还清房贷，退休时没有房贷的支出，减轻老年的生活负担。

　　通过上述分析，建议5年后买房，贷款期限15年，月供2130元，实现家庭买房计划。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。