一、基本情况

　　上海市周女士，40岁，公务员，大专学历，税后年收入约3万元，上了社保。

　　周女士丈夫，38岁，公司职员，本科学历，税后年收入约53000元，上了社保，买了2份商业养老保险。

家庭资产负债表（单位：万元）
资产	128.98
现金及活期存款	3
保险现金价值	3.98
定期存款	14
企业债、基金及股票	13
房地产	95
负债	0

家庭月度税后收支表（单位：元）
家庭月度收入	6748
工资收入	6748
家庭月度支出	2000
生活开销	1500
其它支出	500

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	0
家庭年度支出	10000
教育费	5000
其它（旅游等）	5000

　　二、理财目标

　　1、5年内购房一套（一室）；

　　2、15年内购买10万左右汽车。

　　三、财务分析

　　周女士家比较节省，年度结余率58.01%，较高。但由于流动资产偏低，仅33.98万元，年积累4.6976万元也不算高。单纯靠工资收入，同时实现买二套房和买车的目标，比较困难。如果勉强去实现，可能影响家庭财务的安全性。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留6000元左右（相当于家庭每月开支的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　周女士和先生都上了社保，一般认为社保的保障力度不够大，建议追加保障类的商业险。周女士先生买了商业养老保险，可以在此基础上购买重疾险、意外险作为附加险。建议周女士及先生各购买30万、50万的意外险和30万、50万的重疾险，夫妻二人的总保费控制在9600元/年。

　　资料没有显示周女士是否有孩子，如果有，注意给孩子上保险。

　　3、养老规划

　　周女士先生买了商业养老险，不知道保障力度如何。我们不建议买过多的商业养老险，因为目前大部分商业养老险收益率较低，不如自主投资。

　　建议周女士家庭通过每月做一次基金定投，来积攒养老金。当然也可以用于其他长期规划，如子女教育、父母赡养。建议每月定投500元到指数型基金，基金年收益按10%计算，20年后可累积约37.80万元，30年后可以累积约108.57万元。按年通胀率3%计算，分别对应眼下20.94万元、60.14万元的实际购买力。配合社保的养老金，基本可以保持现有消费水平。

　　4、购房、购车规划

　　通过分析发现，如果保持现有收支水平，购房和购车只能二选一。

　　如果选择购房，根据上述规划的调整，年积累3.1376万元。如果保持现有收入水平，则5年后，家庭流动资产积累至49.668万元。按照目前的房价水平，买一个面积尚可的一室一厅，至少需要80万（2万元×40平米）。选择公积金贷款二套房贷首付50%，20年的贷款期，按4.455%的公积金贷款利率，每月需要还款2520.89元。月贷占现在月收入的37.36%，年结余调整为1125.32元，不足以在15年内积攒够一辆10万左右的汽车。

　　5、理财建议

　　14万元做了定期存款，收益率较低，建议提前支取做收益率更高的投资——银行理财产品、基金、券商集合理财等。

　　家庭收入偏低，考虑开源节流增强“财力”。

　　建议量力而行制定理财目标，在实施时谨记要保证家庭资产的必要流动性和财务结构的安全性。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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