一、基本情况

　　黄女士，33岁，大专学历，在广州一家私企工作，税后年收入9万元，健康状况良好，有基本医疗保险。

　　丈夫，49岁，大专学历，从事贸易工作，但收入不稳定，税后年收入10万元，健康状况良好，有基本医疗保险。

　　二、财务状况

家庭资产负债表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
家庭总资产	1820000
现金及活期存款	30000
保险现金价值	20000（每年2万，交10年，已交1年）
定期存款	200000
企业债、基金及股票（当期市值）	140000
房地产（市值）	1300000（两套）
汽车及家电	120000（汽车一辆）
黄金及收藏品	10000
家庭总负债	0

　　家庭资产结构多样化，流动性资金、升息资产、投资性金融资产、固定资产均有配置。多元化配置家庭资产，有利于提高家庭资产的抗风险能力。资产配置比例也比较合理，均在合理范围内。

月度收支表　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
月度总收入	15000
工资收入合计	15000
月度总支出	11800
生活开销	7000
医疗费	300
其他支出	4500

　　生活支出占收入的50%-70%是合理范围，而您家庭的月支出占月收入高达78.7%，远超合理上限。理财不光要合理配置现有资产，更要注重开源和节流。您的家庭正处于成长期，面临的理财目标较多，花销会逐步增大，不提倡抑制消费，但要杜绝浪费。

年度其它收支项　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元
年度其它收入	0
年度其它支出	22000
保险费	20000
父母赡养费	2000

　　年度额外支出22000元，每月则需要节省1833元应对该支出项。

　　三、理财目标

　　1、积累子女教育金30万；

　　2、退休后维持现在的生活水平。

　　四、理财规划

　　1、教育规划

　　目前家庭月结余3200元，扣除年度支出项，每月实际结余1367元。15年后孩子接受非义务教育，要在15年内积累教育资金。每月定投基金1000元，按照10%的年化收益，15年后可获得本金收益和约42万元，可以满足您的需求。

　　2、退休规划

　　黄女士33岁，丈夫49岁，法定退休年龄为男60岁，女55岁。即黄女士22年后退休，而丈夫11年后退休。由于夫妻二人年龄差距较大，我们分开计算每个人所需要的退休金额。假设，年通货膨胀率5%，寿命到80岁，二人均从现在开始准备退休金，目前家庭月支出11800元，平均每人支出3933元，则丈夫需要准备退休金1357492元，黄女士需要准备退休金2777721元，合计4135213元。假设退休金能解决40%的养老问题，那么二人合计需准备2481128元。

　　建议一套房屋出租，租金可用来定投基金。若每月定投2000元，年化收益10%，11年后可获得本金收益和约为50万元。二人还需要为共同的退休生活准备1981128元，有22年的准备期。目前家庭有可投资金额350000元，可保持现有的配置方案（定期存款20万+基金股票等14万+黄金1万），保守估计组合年后收益达到10%，22年后能获得284.9万元的收入，远远满足退休需求。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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