网友资料

　　周先生，38岁，天津一企业的管理人员，年收入35万元；周太太，38岁，公司财务人员，年收入为10万元；女儿10岁，学生。家庭月均生活开支3000元，房贷5000元/月。夫妇都有基本五险、大病和意外商业保险。

　　目前家庭资产有：

　　1、现金8万元，基金12万元；

　　2、北京2008年花200万元购140平米住房一套，天津2004年花25万元购107平米住房一套，天津2009年花65万元购90平米住房一套，2008年花15万元购私家车一部；

　　3、银行贷款70万元，私人借款47万元。

　　理财目标

　　1、8年后退休时所有的投资年收益不低于30万/年；

　　2、8年后女儿的出国留学费用的准备。

　　财务分析

　　周先生家庭年收入45万元，年支出9.6万元，年结余比率为78.67%＝（45－9.6）÷45，一般参考值为30%，表明家庭储蓄能力和投资能力较强。房贷月供5000元，占月均收入（45万元÷12＝3.75元）的13.33%，一般参考值为月收入的三分之一，家庭的贷款月供额适宜。

　　总体看来，家庭财务状况较好，属高收入家庭，偿债能力较强，房贷是家庭唯一负债。目前家庭资产主要问题是房产类实物资产，投资类金融资产仅占资产的3.69%，生息资产偏少；女儿留学费用的储备。

　　理财方案

　　1、现金规划

　　一般收入较稳定家庭，家庭储备金为月均收入的3—6倍。周先生家庭的储备金建议保留3万元，按5：5的比例分配到现金或活期存款与货币市场基金。夫妇可各办理一张信用卡，以备不时之需。

　　2、家庭风险保障规划

　　夫妇都有基本五险、大病和意外商业保险，家庭的风险意识较好，也较全面。建议可考虑增加配置住院医疗费用保险。

　　3、女儿出国留学教育费规划

　　女儿8年后将出国留学，按现在一般留学费用每年20万元计，留学（大学4年+研究生2年）共计120万元，按增长率4%测算，8年后约需准备留学费用164万元。建议立即为女儿建立教育金专项账户，每月1.28万元定投于年回报率为7%的优质基金，届时可用累计的资金，满足女儿的留学梦。

　　4、投资规划

　　（1）上述规划后，每年年结余还有约24万元，家庭现金余额5万元做为启动资金，投资于收益率为10%组合产品中，8年后约有285万元。

　　（2）闲置房三套用于出租，约每月可有1万元的收益，投于年回报率为6%的优质基金中，8年后约拥有123万元。

　　（3）前两项投资，8年后共计408万元，8年后投资于年回报率为7.5%的组合投资产品，则预期可增加约30万元的收益。

　　（作者：欧阳璐珈）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。