“这一代人，几乎没有享受过任何政策上的优惠。上小学的时候，大学是不要钱的；上大学的时候，小学是不要钱的；当他们没有参加工作的时候，工作是分配的；当他们参加工作的时候，打破脑袋才能争到一个糊口的工作；当他们不挣钱的时候，房子是分配的；当他们挣钱的时候，房子也买不起了；当他们没进股市时，傻子都挣钱；当他们进了股市后，自己成了傻子……”

　　这就是80后，遇到了50年不遇的旱灾，60年不遇的大雪，100年不遇的洪水的80后。小韦和妻子小苏就是这样的80后，刚刚硕士毕业1年，而且是毕业就结婚的毕婚一族，这也是80后的时尚。

　　毕婚族再浪漫，现实问题也是逃不过去的。家庭幸福的第一步，就是有一个稳定的居所，于是，买房就成了这对小夫妻的头等大事。小韦税后月收入8500元，小苏的收入受业绩影响，平均也在8000元以上。他们想在北京购买一处二居室，总价在250万元左右。

　　虽然小韦和小苏都不想“啃老”，但首都的房价上涨趋势却不等人，目前两家人一共凑得80万元支援他们。两人的收入虽然不低，但刚刚毕业一年，每月房租3000元，生活支出近3000元，所以他们目前仅有5万元存款。

　　二人都有五险一金，考虑到首付、月供等细节，还是有些举棋不定。另外，硕士毕业的小韦今年28岁，小苏27岁，生育问题作为幸福的第二步也提上了日程。在目前的收入水平下，如何进一步提高资金的增值能力，以及什么时机更成熟，更适合生育，都是迫在眉睫的事实。小韦还在参加北京市的机动车摇号，虽然不知道应该如何应对，但这听天由命的意外之喜作为幸福的第三步是随时都有可能降临的。

　　为了让这对毕婚族幸福起步，请理财师给出建议吧。

　　根据以上内容信息，可总结出小韦和小苏一家主要理财目标如下：

　　1. 在北京购买一处二居室，总价在250万元左右。

　　2. 进一步提高资金的增值能力。

　　3. 育儿及将来子女教育金准备。

　　4. 应对未来有可能的购车需求。

　　理财规划：

　　小韦和妻子小苏是一对儿自感“生不逢时”的80后小夫妻，笔者恰与他们有着同样的感慨，生活、就业、追求时尚、结婚、育儿、养老等一系列问题令80后倍感“压力山大”，两人又是毕婚族，无形中困难会更大；正因如此，良好的节俭习惯，正确的理财观念以及提高自身含金量就成为了解决现实问题、实现家庭幸福生活的重要因素。下面我就简单为小韦和小苏做一个适合他们家庭的理财规划案例。

　　一、家庭财务诊断

　　由于小韦和小苏才刚刚毕业，就业不久，因此几乎没有任何资产方面的积累，只有50000元的存款，房子也是租的，各种金融类的投资也都还是空白。因此小韦和小苏迫切需要良好的理财指导，投资适合他们的金融产品及渠道，以更好的完成家庭的各项理财规划。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　家庭现金流量表（单位：元）

　　从上面两张表中可以看出，小韦和小苏的家庭月收入比较高，有助于完成家庭各项资产的配置及投资，流动性也能较好的保持。家庭月度收入在16500元左右，房租支出3000元，生活开销3000元，这样家庭的月度结余在10500元左右，收入支出比还算比较合适，结余比例较高。

　　二、理财规划

　　基本条件假设：

　　通货膨胀率3%；家庭收入增长率（家庭各项投资收益率总和）10%；公积金贷款利率4.5%；商业贷款利率6.55%

　　理财目标1：在北京购买一处二居室，总价在250万元左右。

　　由于小韦和小苏为毕婚族，没有任何积累，首付比例又不算高，因此建议适当降低标准，在北京四环左右购买一处面积65平米左右，总价格200万左右的房产比较合适，否则家庭还款压力较大，影响生生活质量。

　　首先我们假定小韦和小苏在所在单位的公积金缴存已在两年以上，这样就可以进行组合贷款，由于不清楚两人具体的公积金每月缴存基数，因此也假定两人每月的缴存金额在500元左右，公积金贷款二人合计上限为80万。

　　组合贷款比例分配：公积金80万，商业贷款40万。

　　这样小韦和小苏可合计贷款25年（提早还款以及延后还款都不是肯定有益），经计算他们每月大约需要还款7000元左右，还款月数为300个月，总支付利息为940000元左右，首月还款达到9000元左右。

　　除去房贷还款（加上公积金部分），小韦和小苏每月还能结余10000元左右，留存比例较为适宜，再减去每月的支出，实际可结余5000元左右。这部分剩余资金可进行投资及储蓄。

　　随着小韦和小苏工作年限渐长，薪金不断提高，剩余资金的比例还会有所提高。

　　理财目标2：进一步提高资金的增值能力。

　　小韦和小苏刚刚走出校园，理财意识还比较薄弱，对于各种投资工具也了解不多，经验尚浅，因此比较适宜投资中低风险的产品，随着家庭成长期的深入，可逐步提高风险资产投资的比例，考虑家庭月度结余，推荐以下投资渠道：　　

　　理财产品

　　小韦和小苏有5万元的存款，按照家庭月度支出，可将30000元存为活期存款，以备意外所需，剩余的20000元可投资中短期的理财产品，比如3个月期限、6个月期限、1年期限等；由于最近理财产品不够稳定，还建议分2—3只以及跨行购买理财产品，到期日时要充分考虑及分析市场环境，以决定是否要继续投资。

　　基金投资

　　基金定投的投资目前看来是比较适合小韦和小苏的，建议挑选2—3只基金进行定投，要挑选风险中等的基金产品，每月的定投金额合计在2000元左右即可。

　　定期存款

　　建议将月度结余剩余的3000元存为定期存款，就如今的中国经济形势而言，“现金为王”的理论越来越多的被提及，并且小韦和小苏的家庭也比较需要稳定的存款收入。每月的剩余资金继续补充到定期存款中。

　　理财目标3：育儿及将来子女教育金准备

　　小韦和小苏的年龄已经比较适合生育宝宝，但由于资产积累度较低，现金流还不稳定，因此建议至少1年以后再考虑生育宝宝是比较合适的。

　　宝宝出生后的两年内这个阶段是最费精力及金钱的阶段，因此要充分保证宝宝的日常开销，要专门留足宝宝到上学期间的费用，这时候定期存款以及投资的本金及收益就可以派上用场了。

　　理财目标4：应对未来有可能的购车需求。

　　对于小韦和小苏的家庭来讲，在1年后宝宝出生后，家庭现金流及投资稳定下来后可考虑购车需求，但由于北京的购车摇号时有偶然性的，因此建议如果在未来半年内中号的话，可考虑贷款购车，购车总价整体在6万元以下较为适宜，每月还款金额不超过2000元；小韦和小苏也可暂时不考虑购车规划，以节省资金，为更为迫切的需求积攒现金。

　　三、保险规划

　　小韦和小苏可购买一定数额的意外险，例如航空、商旅、旅游等类型的商业意外保险，此类保险保费不高。

　　（作者：网站编辑 纪沫冰）