人生之路是从小出生到长大成人，为了生存年轻人进入职场获取劳动报酬，随着年龄增长会发生不同阶段演变过程。个人独立之后成为职场年轻人、成家立业两人世界、孩子出生幸福三口之家、孩子独立离开家父母成为空巢老年人。鉴于人生不同阶段，所采取不同理财方式来达到手中资金聚集财富。

　　初入职场年轻人以基金定投积累财富

　　现如今，随着年轻人比较追求高品位、高品质的生活，养成了“高消费、不储蓄”的坏习惯。以基金定投的方式来强制个人储蓄，定投标的可选择股票型或指数型基金产品优先。假设从20多岁初入职场开始定投基金，每个月拿出200-300元划入指定基金账户，20年甚至40年之后所产生的复利效应是非常巨大，初入职场年轻人在日常工作之余还会有一部分兼职收入，与其盲目消费掉，不如定投基金来达到“以小钱养大钱”。

　　幸福两人世界选择成长股基金、指数基金

　　首先是股票基金投资，对于现阶段幸福两人世界收入的资金量较小且风险承受能力较弱的小家庭，可采取定投方式分批少量买入成长股之后长期持有，可说这小积累同样能成为大财富。

　　其次，小两口缺乏一定投资知识与炒作经验，可适当关注指数型基金，这种“被动式”基金可较好地追踪大盘走势，对投资收获有益。

　　再则，目前银行理财产品的收益普遍略高于定期存款利息，通过固定收益理财产品难以满足家庭资产增值的期望值。对有精力投资者不妨多关注成长预期良好的非固定收益理财产品。

　　三口之家理财资金“多层次”投资

　　三口之家可说是最为普遍的家庭构成模式，这类家庭通常处于成熟期，夫妻双方已到中年，拥有一定的资金积累，且正处于人生创造财富的最好时机。同时家庭所承担的经济压力山大，上有老、下有小，供房、供车，是人生负重攀登的高峰。

　　考虑到中年群体大都存在子女教育、按揭还款等诸多投入，家庭应先预留出10%左右的资金以保证日常开销，可以投入流动性高收益较好的货币基金；其余90%的资金可按照30%+30%+30%的比例进行“多层次”投资。

　　第一个30%用来从事低风险投资，3个月至1年期的短期固定收益理财产品；第二个30%可从事中等风险投资，期限在1至3年的中长期债券投资，或者持有成长潜力的消费、能源板块股票；第三个30%可考虑适度从事高风险投资，艺术品、奢侈品、红酒、股权投资。

　　空巢家庭须投保并加保本理财

　　进入空巢家庭年收入明显减少，此时，人老医疗费用悄悄地逐年增加。适当购买一些意外保险。尽管享有基本社会医疗保障，个人所承担医疗费用递增上涨。因此，合理配置理财规划，投资60%资金为固定收益、债券和银行理财产品；30%资金配置债券型基金，收益基本有保障；贵金属资产配置比例不超过家庭年收入10%。此外，空巢家庭不适宜投资股票、期货高风险投资，不能只顾及“钱生钱”打理，更应懂得掌控好保本稳健的理财收益来保障晚年的幸福生活。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）