生活中意外风险会存在发生，人们需要为个人和家庭成员配置一些意外保险。

　　知晓意外伤害是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，凡是因疾病导致的风险，无法在意外伤害险中得到理赔，这一点如果不清楚，必然造成理赔难的结果。注意在投保时没有选对产品，不能真正起到转嫁风险的作用。

　　意外伤害险主要包括意外伤害、意外医疗两项保险责任。意外伤害主要包括意外身故、残疾、烧烫伤责任，意外医疗主要包含意外门诊、住院费用、住院津贴责任。意外身故按照保额赔付，残疾、烧烫伤按照相关定义、等级赔付。

　　理赔中需要注意的是意外医疗中涉及观察期、免赔额、赔付限额、报销范围一定看清楚，大部分这样险种只能报销社保目录内用药以及医疗器械费用，很少可报销超社保用药、医疗器械费用。

　　观察期是保险公司规避风险的一种手段，一般规定观察期为90天，也就是说被保险人如果在观察期内发生理赔问题，保险公司不予理赔，因此，要清醒不是购买了保险就立刻有效，是有一定限制的。

　　例如：意外险规定免赔额500元，理赔结果给予的理赔款中要扣掉500元剩余款理赔返回保险金。

　　赔付限额是指理赔条款中规定达到多少金额不予理赔，例如赔付限额是两万元，当因意外险发生需要治疗产生医疗费用达到这个规定，超出这个两万元所花费的金额是不予理赔。

　　还有对详细报销药品深入了解清楚，一旦没有做足功课就会自食其果，投保不予理赔这样事情比比皆是，吃亏原因是没有充分了解保险条款。因此，要想不吃亏必须懂得所购买的意外险具体内容。

　　意外伤害险通常采用合同式和卡单。合同式产品在投保规则允许的情况下可以自行设计意外伤害、意外医疗、意外住院津贴的保额；卡单是固定组合，捆绑销售，从中选择适合需要的套餐。

　　值得一提的是，意外伤害主要覆盖意外残疾的风险，大多按照7级34项赔付，赔付比例分别是保额的10%~100%.因此，购买一份意外卡单，并不能有效规避风险。在保额设置方面，意外伤害保额至少是年收入的10倍，责任很重的家庭至少设置与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视，尤其是应对上述提及的重大医疗费用，建议结合当地的医疗情况综合考虑。

　　近年来的意外事故也是不断发生，那么投意外保险也很必要了。对于不同年龄人，在购买意外险可根据年龄选择意外险保额。

　　孩子在未成年人投保意外险，保额在5万元即可。为什么原因是未成年人的身故保额是按照一个人10年基本生活标准来确定的，多数地区明确少儿身故保额不允许超过5万元。不少一线城市已修改为未成年人保额不允许超过10万元。在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出限定保额部分为无效投保，不予理赔。

　　成年人投保意外险需要注意保额应尽量高一些。毕竟成年人是家庭中经济支柱，面临的意外风险相对较高，可依据对家庭年收入贡献度金额设定为投保额。经常外出的商务人士，需多投保交通工具意外险，保险期间可以自由选择，其中一年期意外险保费在100元至150元之间，保额在100万元左右。

　　老年人需要投保意外医疗保险。老年人是意外风险高发的群体，目前多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。老年人要重视未来意外风险的规避，须在未到投保年龄限制之前投保，尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险。

　　投意外保险时，需对意外险方面的知识充分了解，明确保险不是越多越好，也并不是越贵越好，关键一点是选择适合的、实用的才是最好的保单。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）