那天，听一个还十分青春靓丽的朋友讲起她的养老计划：我现在每月做黄金积存，存下金子，老了以后，我就每月兑换一克金子，用于补充养老。到时候，我就可以多出去旅游，也可以用这部分钱，提升生活品质。说这话的时候，她眼里满满的都是幸福憧憬。
无疑，这是一个很不错的理财思路，一条为自己构建富足安宁未来的好路子。

　　随着中国经济的持续发展和各种创收渠道的增多，居民可支配现金收入逐年增加。理好资财，为家人和自己创造美好生活的愿望更加迫切。且这一愿望既有实现的基础，也有实现的可能。有效积累财富成为很多人都在积极探索并加力实施的事情。 

　　然而，光有美好愿望却没有正确的思路和办法，也是会影响到财富积累的效果的。2011年，百对高企的物价，低迷的股市，以及资本市场的诸多乱象，很多老百姓感叹：自己增加的那点儿收入，一部分被上涨的物价吞噬，一部分被不断下行的股市和基场吞没，到头来所剩无几，工资白涨了，收益白挣了。

　　在当前市场不稳，各种影响理财收益的内外部因素叠加，且不可能于短期内消除的情况下，具有避险、抗通胀效应的以黄金为主打的贵金属积存，不失为以小积累创造大财富，以持续投入获取良好收益的途径。

　　黄金积存，也即“黄金定投”，是客户以人民币为货币资金，在约定的协议期间内，每月购买固定数量或金额的黄金，到期可以实物金条方式兑回黄金实物，也可将黄金售出获得货币资金的黄金投资产品。

　　以工商银行为例，目前黄金积存主要有两种方式：一是品牌金积存，又称积存金1号；二是普通黄金积存，又称积存金2号。两者购买方式大致相同，每月定期投入一定人民币，持续积存，到期可以提取实物黄金，或将黄金售出获得现金。区别在于：前者在固定的时间内购买品牌金，其购进价格以当日品牌金挂牌价为准，后者则是按每月日均价购买黄金；前者注重品牌效应，后者则在购买价位上更趋近甚至等同于黄金市场平均价。

　　无论哪种形式的黄金积存，都有如下特点和优势：  一是投资起点低，客户进行黄金积存可以选择最低积存1克黄金，也可以选择每次积存最低200元，按照积存日品牌金销售价格转换成黄金克，积存到黄金积存账户。相对于品牌金条和代理金交所实物产品，投资门槛更低，可以满足大众客户零星购买实物黄金的需求。二是投资风险更低。由于客户采取小额长期积存方式进行实物黄金投资，平均了各个不同时期的黄金价格，均摊了黄金投资成本，避免了一次性在黄金价格高位进行黄金投资的风险，淡化了金价短期剧烈波动而产生的价格风险。三是投资方式更加灵活，客户可以选择主动积存和定期积存两种方式进行黄金积存。主动积存能够满足客户随时积存的需要，客户可以根据投资计划，随时选择一定数量或是一定金额的黄金进行积存；定期积存类似零存整取或基金定投业务，客户可以根据自身需要，选择每月的几个设定日期（目前是5日、15日、25日）进行扣款，选择按固定金额或按固定克数进行积存。四是投资渠道多样。 客户可以选择柜面、网上银行、电话银行和WAP手机银行办理黄金积存业务，进行积存账户信息和余额查询。五是交易时间更长。相对实物黄金业务，黄金积存业务的交易时段更长，客户可以选择在柜面工作时间进行黄金积存，也可以选择网上银行7*24小时进行黄金积存。六是功能设计更加人性化。提供了暂停和恢复积存功能，以解决客户暂时的资金紧张问题。对已经签定定期积存协议的客户，可以选择暂停功能，停止扣款，在资金充足后再恢复积存，以达到连续投资的目的。

　　在这个物质极大丰富、充满诱惑与变数的世界上，虽无形却又最强大、虽柔软却又最坚韧、虽不言却又最有力的东西，只有时间了。再娇美的女人，再强壮的男人，再雄伟的建筑，再动听的誓言，都敌不过时间的力量。而贵金属积存，就是顺应了时间的这些特质，以长期、持续、耐心的投入，换取稳定、丰厚、温暖的收益。让我们大处着眼，小处着手，从现在做起，积存财富，兑现幸福。

　　（工行网站特约 作者：张春燕）